汽車金融由于其廣闊前景吸引了包括阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入。零壹財經(jīng)發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融年度發(fā)展報告2016》(以下簡稱《報告》)顯示,汽車金融市場蘊(yùn)含著萬億級別的市場空間,但這并不意味著汽車金融沒有需要突破的瓶頸,政策風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、利率風(fēng)險是汽車金融市場面臨的三大風(fēng)險。
市場潛力達(dá)萬億
從新車市場、二手車市場到汽車后市場,汽車金融市場每年的業(yè)務(wù)規(guī)模為數(shù)萬億元之巨。
目前,我國汽車金融市場仍由商業(yè)銀行、汽車金融公司和汽車廠商財務(wù)公司占主導(dǎo)地位。但隨著金融租賃公司、汽車租賃公司、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等機(jī)構(gòu)廣泛介入汽車金融活動,加之小貸擔(dān)保公司、典當(dāng)行、第三方支付機(jī)構(gòu)等越來越多地充當(dāng)貸款中介,傳統(tǒng)汽車金融市場將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
理財范CEO申磊表示,互聯(lián)網(wǎng)金融汽車資產(chǎn)流動性強(qiáng),交易成本低處置便利;第二是額度較小,周期靈活容易被借款人和投資人所接受;第三是車貸業(yè)務(wù)易于標(biāo)準(zhǔn)化利于規(guī)?;惋L(fēng)險控制。
面臨政策風(fēng)險
雖然目前汽車金融產(chǎn)品已經(jīng)較為豐富,但由于我國征信體系不夠健全、風(fēng)控制度不夠完善、政策法規(guī)有待更新等一系列問題的存在,在一定程度上掣肘了我國汽車金融市場的快速發(fā)展。申磊表示,汽車金融存在政策風(fēng)險、利率風(fēng)險、欺詐風(fēng)險,這些是整個行業(yè)必然要面對的。特別是在政策風(fēng)險層面,由于中國城市規(guī)劃存在風(fēng)險,以及汽車市場的高速增長,交通擁堵情況日益嚴(yán)重,迫使一線城市和二線城市實(shí)施了車牌管制和限行等政策,這將影響新車的銷量和二手車的成交量,進(jìn)而影響到汽車金融資產(chǎn)的流動性。
“限行、限牌等汽車政策只是對于傳統(tǒng)汽車產(chǎn)業(yè)而言,隨著新能源汽車產(chǎn)業(yè)的政策支持,可以有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)汽車產(chǎn)業(yè)這部分政策風(fēng)險,并且?guī)悠嚠a(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展,進(jìn)而為汽車金融帶來全新的發(fā)展機(jī)遇。”申磊說道。
欺詐、高利率風(fēng)險不容忽視
此外,借款人重復(fù)質(zhì)押導(dǎo)致的欺詐問題也是汽車金融行業(yè)一大風(fēng)險,目前不少融資方普遍存在一車多押的情況、實(shí)際抵押價值遠(yuǎn)超抵押物價值的問題。對于欺詐風(fēng)險出現(xiàn)的原因,《報告》指出,一方面P2P平臺很難對借款人的實(shí)際資質(zhì)進(jìn)行全面細(xì)致的了解,加大了借貸機(jī)構(gòu)判斷借款人的償還能力和償還意愿的難度;另一方面借款人非法二次抵押乃至進(jìn)行黑市交易并不鮮見。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)車貸利率相對較高,這也是汽車金融面臨的一大風(fēng)險。短融網(wǎng)CEO王坤表示,汽車金融是最接近民間借貸的金融品種,面臨著合規(guī)等諸多問題,比如超過法定的利率問題,金融欺詐擾亂市場秩序引發(fā)社會問題。“汽車行業(yè)在向三四線城市下沉,未來將獲得更加廣闊的發(fā)展空間。”零壹財經(jīng)相關(guān)分析師指出。
備注:數(shù)據(jù)僅供參考,不作為投資依據(jù)。
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