京東金融：讓傳統(tǒng)農(nóng)村變身互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口

京東農(nóng)村金融如今已經(jīng)覆蓋1700個(gè)縣，30萬(wàn)個(gè)行政村，在超過(guò)中國(guó)一半的鄉(xiāng)村里，那些并不懂得抽象的金融概念的農(nóng)民，如今正在享受著這種普惠金融帶來(lái)的改變：他們可以及時(shí)拿到從京東農(nóng)村金融獲得的融資去購(gòu)買(mǎi)種子化肥，也可以利用融資在秋收后迎來(lái)新一輪擴(kuò)大再生產(chǎn)。曾經(jīng)覺(jué)得像“天上掉餡餅”一樣的好事，竟然真的可以遇到了。正如京東金融副總裁，農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理李尚榮所說(shuō)：“農(nóng)村的金融需求是碎片化的，如何用科技將碎片需求抓取出來(lái)并整合，讓更廣大的農(nóng)村享受金融服務(wù)，這就是我們的使命。

從成都天府大道向南，穿過(guò)二峨山的幾座隧道，不到一小時(shí)車(chē)程，便會(huì)到達(dá)四川人口第一大縣仁壽。這里是蜀中盆地的丘陵地帶，屬于典型的亞熱帶季風(fēng)氣候。時(shí)光倒轉(zhuǎn)30年，當(dāng)二峨山還阻擋著仁壽與外界的交通的時(shí)代，仁壽人的順口溜是“霧當(dāng)被蓋地當(dāng)床，秋風(fēng)掃地四壁黃”。從1984年起，仁壽開(kāi)始組織成規(guī)模的“勞務(wù)輸出”，從這里每年外出打工的人口，最多的時(shí)候達(dá)到40多萬(wàn)。

其時(shí)15歲的李志高就是后來(lái)被稱(chēng)為“第一代川籍農(nóng)民工”里的一員，正是這個(gè)苦出身的孩子，成就了一個(gè)“中國(guó)夢(mèng)”式的人生故事，而他的經(jīng)歷，又恰好可以詮釋后來(lái)他的故鄉(xiāng)如何有了發(fā)展和變化。

“地產(chǎn)大佬從深圳回縣城做飲料了？”

49歲的李志高皮膚黝黑、略微駝背，是仁壽縣的傳奇人物之一。

上世紀(jì)80年初期中國(guó)農(nóng)業(yè)包產(chǎn)到戶(hù)變革的前夜，李志高的父親作為生產(chǎn)隊(duì)副隊(duì)長(zhǎng)，因?yàn)椴蝗炭粗鐔T們挨餓，私自“開(kāi)倉(cāng)濟(jì)糧”，被當(dāng)眾批斗，一氣之下選擇了自殺。母親因?yàn)榉谓Y(jié)核喪失了勞動(dòng)力，不滿(mǎn)12歲的李志高和姐姐擔(dān)起了養(yǎng)家的重?fù)?dān)。李志高種地、薅豬草、下河撈魚(yú)，想盡各種辦法勉力補(bǔ)貼家用，農(nóng)閑時(shí)，還和長(zhǎng)輩學(xué)會(huì)了砌磚抹灰的泥瓦匠手藝，靠在建筑工地打小工賺錢(qián)。

稍有閑暇，早早輟學(xué)的李志高便會(huì)去父親的生前好友、鄉(xiāng)黨委書(shū)記李志全家看報(bào)紙，那時(shí)的他識(shí)字不多，把深圳念成“深川”。1984年，四川省建筑工程總公司（華西集團(tuán)前身）到仁壽招收赴深圳、西藏務(wù)工的民工。在鄉(xiāng)黨委會(huì)上討論時(shí)，鑒于李志高一家的困難狀況，全體黨委委員一致同意把他推薦出去。就這樣，李志高等22人乘著悶罐火車(chē)，輾轉(zhuǎn)5天5夜到了深圳蛇口，這個(gè)年紀(jì)最小的學(xué)徒工，光著腳丫開(kāi)始在工地上干活。

這個(gè)學(xué)習(xí)能力極強(qiáng)的苦孩子，很快變成為了工地的技術(shù)骨干，18歲時(shí)已是個(gè)可以帶著上百老鄉(xiāng)承包工程的包工頭，再后來(lái)，他像那個(gè)年代里誕生的成功者一樣，繼續(xù)完成著階層的跨越，成為了一個(gè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商。他本人也成了仁壽的一張成功者名片，時(shí)?；氐郊亦l(xiāng)投資。隨著二峨山被打通，外出成功者們的財(cái)富回流，仁壽開(kāi)始變得富足、充滿(mǎn)活力。

2011年的一次返鄉(xiāng)聚會(huì)上，李志高喝到了仁壽本地生產(chǎn)的一款名為“福仁緣”的枇杷汁。雖然口感很差，但甜潤(rùn)的味道卻勾起了他濃烈的鄉(xiāng)情。李志高希望能把這款枇杷汁做成仁壽新的名片。為此，李志高全資收購(gòu)了“福仁緣”，然后逐漸把旗下的地產(chǎn)、酒店業(yè)務(wù)交給職業(yè)經(jīng)理人管理，將精力全部轉(zhuǎn)移到枇杷汁上來(lái)。大多數(shù)人對(duì)李志高回鄉(xiāng)不惜血本“賣(mài)枇杷汁”的決策無(wú)法理解。2011年李志高返鄉(xiāng)時(shí)，還在縣財(cái)政局工作的杜健心里暗犯嘀咕，“一個(gè)房地產(chǎn)大佬怎么從深圳跑回小縣城做飲料生意了？

“枇杷汁怎么可能在網(wǎng)上賣(mài)？”

2014年6月的一次活動(dòng)上，縣領(lǐng)導(dǎo)問(wèn)李志高，“你的枇杷汁有沒(méi)有在網(wǎng)上賣(mài)？”李志高想都沒(méi)想就回應(yīng)，“枇杷汁怎么可能在網(wǎng)上賣(mài)？”縣領(lǐng)導(dǎo)調(diào)侃道，“隔壁簡(jiǎn)陽(yáng)縣的羊肉湯都能在網(wǎng)上賣(mài)，枇杷汁為什么不能在網(wǎng)上賣(mài)？”

當(dāng)時(shí)李志高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)幾乎一無(wú)所知。他不會(huì)上網(wǎng)，沒(méi)有微信，甚至不會(huì)發(fā)短信，只會(huì)打電話(huà)。李志高不停問(wèn)別人“互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)什么東西？”為了得到具體的答案，他親自驅(qū)車(chē)去找“福仁緣”一個(gè)“90后”的縣級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商宋威去聊天，向他請(qǐng)教互聯(lián)網(wǎng)、電商的問(wèn)題，結(jié)束后送了他一百箱枇杷汁。

宋威在“福仁緣”琵琶汁的倉(cāng)庫(kù)

幾次接觸下來(lái)，年輕的宋威被有著相似出身的李志高的人格魅力深深吸引，覺(jué)得“跟著他能干大事”。2014年年底，宋威到“福仁緣”上班，李志高覺(jué)得他年輕、腦子靈活，讓他做電商部負(fù)責(zé)人。

就在宋威單槍匹馬“上任”之后，好消息開(kāi)始傳來(lái)：仁壽成了商務(wù)部、財(cái)政部電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范項(xiàng)目試點(diǎn)縣之一。當(dāng)年12月，京東與仁壽縣政府就開(kāi)展農(nóng)村電子商務(wù)合作簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，仁壽縣成為京東下鄉(xiāng)進(jìn)村“星火試點(diǎn)”首個(gè)簽約地區(qū)。福仁緣作為當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，在縣政府牽頭下通過(guò)層層審核最終進(jìn)入了京東自營(yíng)電商平臺(tái)。

天時(shí)、地利、人和，看起來(lái)都俱備了。但對(duì)一個(gè)傳統(tǒng)線(xiàn)下實(shí)體企業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的行事方式與傳統(tǒng)的管理思維必然會(huì)發(fā)生激烈的碰撞。

最大的疑慮則來(lái)源于財(cái)務(wù)。京東電商平臺(tái)項(xiàng)目都是先交貨后結(jié)款，周期為60天。財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人完全不了解京東，擔(dān)憂(yōu)京東拿了貨不結(jié)款，或者推遲結(jié)款，導(dǎo)致公司財(cái)務(wù)遭受損失。宋威只能用最土的辦法解釋?zhuān)骸熬〇|在美國(guó)都上市了，是在國(guó)內(nèi)排名前五的互聯(lián)網(wǎng)公司，財(cái)務(wù)好得很！人家蘋(píng)果手機(jī)都在京東上賣(mài)，不可能缺你這點(diǎn)錢(qián)?！?/p>

從2015年2月枇杷汁在京東上線(xiàn)后，一個(gè)季度下來(lái)，銷(xiāo)售額達(dá)到1020萬(wàn)元。短時(shí)間內(nèi)銷(xiāo)售額爆發(fā)甚至讓“福仁緣”資金鏈一度出現(xiàn)危機(jī)，為緩過(guò)60天的結(jié)款周期，那個(gè)月工資遲發(fā)了一個(gè)月。李志高懵了，他完全沒(méi)想到電商有如此之大的威力。

2015年全年，“上網(wǎng)”才10個(gè)月的“福仁緣”在電商平臺(tái)上的銷(xiāo)售額接近2000萬(wàn)元，電商部也從最初的5個(gè)人，變成了如今的接近40人。

“低息貸款高價(jià)收貨？哪有這么好的事？”

京東電商平臺(tái)打開(kāi)了枇杷汁的銷(xiāo)路，但資金壓力和原料收購(gòu)開(kāi)始成為“福仁緣”做大做強(qiáng)的瓶頸：枇杷的生產(chǎn)周期從每年的8月到次年的5月，而收獲期又只在5月短短十幾天，種植戶(hù)的種植過(guò)程和企業(yè)的收購(gòu)環(huán)節(jié)，都需要巨大的資金投入。

為此，京東和“福仁緣”開(kāi)始探索更深的合作模式。在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期商討、考察后，當(dāng)時(shí)剛獨(dú)立運(yùn)營(yíng)兩年的京東金融，在2015年9月推出了自己的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品“京農(nóng)貸”，而“京農(nóng)貸”最初的試點(diǎn)產(chǎn)品之一就是針對(duì)福仁緣量身定制的“仁壽京農(nóng)貸”。杜健介紹，“普通人沒(méi)抵押物，但這款產(chǎn)品以產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)的模式（控制風(fēng)險(xiǎn)），讓貸款更容易了?！?/p>

“京農(nóng)貸”的產(chǎn)品邏輯是個(gè)閉環(huán)：農(nóng)戶(hù)以與福仁緣的購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議為依據(jù)，向京農(nóng)貸申請(qǐng)貸款，福仁緣篩選其優(yōu)質(zhì)的合作農(nóng)戶(hù)向京農(nóng)貸推薦并提供擔(dān)保，京農(nóng)貸終審?fù)ㄟ^(guò)后將貸款受托支付到福仁緣，由福仁緣統(tǒng)一采購(gòu)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料交由借款人進(jìn)行枇杷種植。枇杷成熟后由福仁緣進(jìn)行收購(gòu)，并在收購(gòu)款中直接扣除京農(nóng)貸應(yīng)還款項(xiàng)，統(tǒng)一償還京農(nóng)貸貸款，收購(gòu)的枇杷由福仁緣加工成枇杷汁，并通過(guò)京東商城進(jìn)行銷(xiāo)售。

這種基于產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)的業(yè)務(wù)模式，可以讓農(nóng)民、企業(yè)和京東都取得預(yù)期利益。2015年9月，京東金融向“福仁緣”發(fā)放了首筆貸款500萬(wàn)，“仁壽京農(nóng)貸”也成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在四川向涉農(nóng)企業(yè)提供的第一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈金融方案。

“仁壽京農(nóng)貸”一開(kāi)始讓當(dāng)?shù)睾芏噼凌朔N植戶(hù)不相信——“你給我低息貸款，還高價(jià)收購(gòu)我的枇杷，天下哪有這么好的事？”39歲的徐雪兵是仁壽縣文宮鎮(zhèn)飛躍村的村民，當(dāng)?shù)赜忻姆掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生。在別人都不敢貸款的時(shí)候，他先去“吃了螃蟹”。一開(kāi)始徐雪兵也覺(jué)得“仁壽京農(nóng)貸”不太可信。“貸款哪有這么容易，不要抵押不要擔(dān)保，利息還低，一口氣直接給你30萬(wàn)？”要知道，如果從銀行拿到這30萬(wàn)，他必須找村上和鎮(zhèn)上要蓋章，還得叫銀行風(fēng)控部門(mén)的人來(lái)家里看資產(chǎn)狀況，并且把房車(chē)抵押之后才有可能。實(shí)際情況是，銀行缺乏信用數(shù)據(jù)，往往不會(huì)給他這樣的農(nóng)戶(hù)放貸。

后來(lái)李志高三番五次帶宋威往文宮鎮(zhèn)跑，徐雪兵因?yàn)榱私饫钪靖邽槿耍判帕诉@回事。2015年，李志高和宋威通過(guò)這種最“土”的辦法，給81戶(hù)農(nóng)戶(hù)發(fā)放了382萬(wàn)貸款，結(jié)果是，農(nóng)民因此增收，“福仁緣”有了穩(wěn)定的貨源，雙方都樂(lè)得其成。

仁壽縣文官鎮(zhèn)的徐雪冰，是當(dāng)?shù)氐谝粋€(gè)嘗試使用“仁壽京農(nóng)貸”的農(nóng)民

而就在京東金融與福仁緣的合作步入第二年后，一個(gè)更為“深入”的合作也獲得了宣布：2017年5月15日，京東金融眾創(chuàng)基金（8月已經(jīng)變?yōu)椤扒?shù)資本”）正式入股福仁緣。拿到投資后的李志高和宋威有了更大的理想——借助京東金融成為媲美王老吉、匯源的中國(guó)飲料行業(yè)主流品牌。

“我看到京東眾創(chuàng)成立‘千樹(shù)資本’的新聞時(shí)，真的是笑出聲來(lái)。”宋威說(shuō)，“你看，就是我的微信簽名，‘千樹(shù)萬(wàn)樹(shù)梨花開(kāi)’?！本徑饬速Y金壓力的李志高也開(kāi)始了一個(gè)更大工程：在仁壽縣富加鎮(zhèn)投入巨資，打造一個(gè)集種植、采摘、生產(chǎn)、旅游觀光一體的枇杷農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，進(jìn)一步拓展枇杷純果醬、枇杷果醋、枇杷膏等產(chǎn)品，拓展和延長(zhǎng)枇杷深加工，進(jìn)一步提升枇杷附加值。新的枇杷汁全自動(dòng)生產(chǎn)車(chē)間將在不久后開(kāi)始投產(chǎn)，產(chǎn)能是老工廠(chǎng)的數(shù)倍。

“福仁緣”或許在以后將不再是一個(gè)孤立的成功案例，它形成的“互聯(lián)網(wǎng)+公司+基地+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)+金融服務(wù)”一二三產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)新模式也在被仁壽縣推廣到其他特色農(nóng)產(chǎn)品上?？h財(cái)政局工作的杜健用樸素的語(yǔ)言解釋?zhuān)骸拔覀円サ舨町a(chǎn)品，造出好產(chǎn)品。為此要“抱大腿”，多和京東這類(lèi)大平臺(tái)合作，把所有特產(chǎn)都打上“中國(guó)仁壽”的標(biāo)簽。我開(kāi)始總覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)是虛的，互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)??！世界變化太快，再不適應(yīng)我們都要out了！”杜健感慨。

其實(shí)，他的感慨恰好反映了京東農(nóng)村金融給傳統(tǒng)農(nóng)民帶來(lái)的觀念上的巨大沖擊。這類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈金融方案，讓以往由于缺乏擔(dān)保難以貸款的農(nóng)民們一下子解決了全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈的資金問(wèn)題。京東農(nóng)村金融通過(guò)京東供應(yīng)鏈金融、核心企業(yè)和線(xiàn)下推廣站點(diǎn)等多方觸達(dá)，覆蓋了農(nóng)戶(hù)從農(nóng)資采購(gòu)到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷(xiāo)售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求。

正如京東金融副總裁、農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理李尚榮所總結(jié)的：“它是符合整個(gè)消費(fèi)升級(jí)時(shí)代背景下，農(nóng)戶(hù)的產(chǎn)品走到城市里面去的一個(gè)路子，也符合城市對(duì)于這種健康農(nóng)產(chǎn)品的需求增長(zhǎng)。而京東金融，不僅解決了前端的資金、后端的銷(xiāo)售壓力，更是轉(zhuǎn)變了整個(gè)產(chǎn)業(yè)的思維方式，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一步步向前發(fā)展。”

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。