房貸加息傷及剛需？業(yè)內(nèi)：銀行對剛需支持力度不減

近日，有多家媒體報道稱，房貸利率逢新一輪調(diào)整態(tài)勢，北京首套房貸利率最高上浮15%。除北京外，上海、廣州等地都有類似新聞報道，甚至有媒體稱天津首套房貸利率上浮了20%。

利率上浮，“剛需”首當(dāng)其沖。此前已有多名專家表示，金融機構(gòu)應(yīng)區(qū)別對待各種購房者，支持購買首套房剛需客戶的積極性，防止房價“大漲”的同時，也要防止“大落”。對此，《中國經(jīng)營報》記者向多名業(yè)內(nèi)人士求證，得到的答復(fù)基本一致：“房貸利率確實有上升趨勢，未來一段時間內(nèi)不排除政策繼續(xù)收緊的可能?！?/p>

利率小幅上升 放貸增速放緩

北京鏈家地產(chǎn)公司經(jīng)紀(jì)人陳小姐告訴記者，“部分銀行確實上調(diào)了利率?！彼蛴浾咄嘎?，“今天剛參加了商貸專員的培訓(xùn)，主要內(nèi)容有兩點：一是個別銀行個人住房商業(yè)貸款利率上??；二是銀行放貸周期普遍延長。”

據(jù)其介紹，“目前個別銀行首套房貸最高上浮了15%，但大部分銀行還是執(zhí)行基準(zhǔn)利率，未來‘政策’不明朗，如果銀行資金緊張，有繼續(xù)加息的可能性。7月份以前，大部分銀行從批貸到放貸，大概需要兩到三個月的時間，但是從8月中旬開始，商業(yè)貸款放款的時效會加長，基本在半年左右，也就是說，現(xiàn)在在北京貸款買房子，業(yè)主最早要到明年才能拿到銀行的放款?！?/p>

據(jù)中國人民銀行8月11日發(fā)布的《2017年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，第二季度金融機構(gòu)存貸款利率小幅上升，住房貸款發(fā)放增速放緩，個人住房貸款6月末增速回落至30.8%，較年內(nèi)最高點低6.0個百分點。

由此可見，北京地區(qū)個人房貸放款的數(shù)量和頻率明顯減少，利率還在持續(xù)上浮，難道北京地區(qū)銀行對個人貸款的惜貸時代已經(jīng)到來？記者走訪了北京幾家大型商業(yè)銀行，據(jù)網(wǎng)點客戶經(jīng)理介紹，目前基本都是執(zhí)行基準(zhǔn)利率，除非客戶征信較差，銀行會在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進行上浮。

北京首套住房利率上浮15%的情況或有發(fā)生，但在記者走訪的多家網(wǎng)點中并未發(fā)現(xiàn)。建行某客戶經(jīng)理表示，“本月自己經(jīng)手的貸款中，首套住房利率有上浮10%的，但那是因為客戶征信的問題，而不是銀行主動加息，如果客戶征信記錄非常惡劣，也不存在利率上浮了，銀行會直接拒貸的?！?/p>

該客戶經(jīng)理還表示，“由于受政策影響，各大銀行下半年放款周期都將延長。上半年，從客戶繳稅、過戶到業(yè)主拿到銀行放款的周期大概是一個月左右，現(xiàn)在是兩個月左右，未來不好確定，但應(yīng)該還是在正常的范圍內(nèi)。”

利率市場化的表現(xiàn)

8月16日，記者登錄融360網(wǎng)站查詢到：18家為北京提供按揭貸款的機構(gòu)中，除北京公積金貸款外，只有匯豐銀行的利率最低按照9.3折執(zhí)行，民生銀行和恒生銀行執(zhí)行首套住宅1.1倍利率，其余14家銀行均執(zhí)行基準(zhǔn)利率。

今年6月，北京地區(qū)房貸利率第三次調(diào)整曾引起極大的關(guān)注。6月對銀行來說是年中宏觀審慎評估體系（MPA）考核的關(guān)鍵節(jié)點，個人房貸屬于中長期貸款，流動性較差，各大銀行為保證流動性考核過關(guān)，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，控制資金流向房地產(chǎn)，普遍提高了房貸利率。但年中過后，銀行放款緊張的情況不僅沒有得到緩解，且有更加嚴(yán)格的趨勢。

對此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，由于國家整頓影子銀行、金融去杠桿的力度并沒有明顯放松，加之房產(chǎn)政策影響，二手房成交量普遍下滑，銀行根據(jù)市場情況提高房貸利率也是無可厚非的。

中國民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，這次房貸利率的調(diào)整，主要還是利率市場化的表現(xiàn)，以及市場利率上升的客觀反映。“我們已經(jīng)進入了后利率市場化的時期，銀行會根據(jù)市場的變化對貸款產(chǎn)品進行靈活的定價。今年以來，隨著穩(wěn)健中性貨幣政策的實施，銀行的負(fù)債成本實際上是在增加的，資金成本的上升會傳導(dǎo)到各類貸款產(chǎn)品的定價上，所以，必然會引起按揭貸款定價的變動。

剛需真的被誤傷了嗎？

據(jù)融360最新的房貸報告顯示，“7月全國首套房平均利率為4.99%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率的1.02倍，環(huán)比上漲了2.25%，同比去年7月的4.44%上升了12.38%。在其統(tǒng)計的35個城市中，與上月持平的有7個，上漲的城市有26個，下降的城市有2個。具體來看，533家銀行中有160家銀行首套房利率上升，占比30.02%；首套房利率下降的銀行有7家，占比1.31%；利率持平的有355家，占比66.60%?！?/p>

值得注意的是，雖然7月533家銀行中有160家銀行首套房利率上升，占比30.02%。但與6月相比，這一數(shù)據(jù)是呈下降趨勢的，6月首套房利率上升的銀行占比為38.27%。可以看出房貸利率上升的趨勢其實是變緩的。

8月15日，中國人民銀行發(fā)布了7月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，報告顯示：7月末，本外幣貸款余額121.04萬億元，同比增長13%。月末人民幣貸款余額115.4萬億元，同比增長13.2%，增速比上月末和上年同期均高0.3個百分點。當(dāng)月人民幣貸款增加8255億元，同比多增3619億元。其中，住戶部門貸款增加5616億元，短期貸款增加1071億元，中長期貸款增加4544億元。

溫彬分析，“7月新增人民幣貸款8255億元，超出市場預(yù)期，銀行加大對實體經(jīng)濟支持力度，增加表內(nèi)信貸投放，比2014~2016年同期均值多出2000億元。從結(jié)構(gòu)看，住戶部門中長期貸款增加4332億元，占全部新增人民幣貸款的55%，較上個月回升24個百分點。房貸占比回升主要受企業(yè)貸款占比下降影響。但從新增房貸規(guī)?？?，略低于今年前7個月的平均值，說明銀行對剛需住房支持力度不減。”

在溫彬看來，按揭貸款仍然是商業(yè)銀行質(zhì)量安全且非常重要的信貸產(chǎn)品。未來房貸利率的走勢仍然是按照國家宏觀調(diào)控的要求，確保剛需的需求。在整個市場穩(wěn)定的背景下，利率也會保持在一個相對平穩(wěn)的水平上，不會有大幅度上浮。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。