銀行重構(gòu)小微金融新路徑

銀行加力金融科技

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年至今，金融科技在中國以年均超50%的增長率高速擴(kuò)張，預(yù)計(jì)2020年，中國市場金融科技營收規(guī)模將超過1.97萬億。業(yè)內(nèi)人士表示，金融科技將逐步向金融業(yè)務(wù)中后端和全鏈條滲透，并在未來迎來二次加速。而通過金融科技破解發(fā)展難題和助力銀行轉(zhuǎn)型，已成為全球銀行業(yè)共識。

中國工商銀行副行長胡浩在論壇上表示，科技型金融已成為工商銀行新一代戰(zhàn)略布局的重要組成部分。“銀行業(yè)要把握住金融科技發(fā)展的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)從憑經(jīng)驗(yàn)判斷到用數(shù)據(jù)說話的轉(zhuǎn)變，更加精確地實(shí)現(xiàn)客戶畫像和風(fēng)險(xiǎn)識別?！?/p>

除工行外，其余大行也正積極發(fā)展金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。農(nóng)行加快負(fù)債類產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融、移動支付等領(lǐng)域的創(chuàng)新步伐，深化對公客戶營銷管理系統(tǒng)應(yīng)用，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，提升精準(zhǔn)營銷；建行整合總行直屬研發(fā)隊(duì)伍成立建信金融科技公司，打造市場化的金融科技創(chuàng)新隊(duì)伍，編制完成未來五年金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃；中行在財(cái)富管理和私人銀行服務(wù)方面加大金融科技應(yīng)用力度，全新推出“中銀慧投”智能投顧產(chǎn)品，截至6月末，該產(chǎn)品銷售額達(dá)到40億元。

在嚴(yán)控成本的背景下，各股份制銀行在科技和轉(zhuǎn)型投入上同樣并不吝嗇。平安銀行2018年上半年IT資本性支出同比增長165%，科技人員(含外包)同比增長超過25%；招商銀行加大了轉(zhuǎn)型發(fā)展的投入力度，其中報(bào)披露“進(jìn)一步支持金融科技創(chuàng)新，夯實(shí)科技基礎(chǔ)，針對數(shù)字化網(wǎng)點(diǎn)改造、APP月活躍用戶等轉(zhuǎn)型發(fā)展加大了費(fèi)用投入力度，上半年IT軟硬件及開發(fā)人員人力投入持續(xù)增加”。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，其業(yè)務(wù)及管理費(fèi)338.59億元，同比增長17.98%。

不難看出，金融科技創(chuàng)新正在對銀行的產(chǎn)品服務(wù)、商業(yè)模式、經(jīng)營理念等帶來前所未有的深刻變革。中國郵政儲蓄銀行副行長曲家文在論壇上表示，“僅做好技術(shù)應(yīng)用已不足以應(yīng)對內(nèi)外變革的發(fā)展需求，還需要解決好傳統(tǒng)的組織流程與技術(shù)快速迭代、業(yè)務(wù)與技術(shù)高速融合、體制機(jī)制與創(chuàng)新文化建設(shè)的系統(tǒng)問題?！?/p>

小微金融再獲支持

值得注意的是，今年以來，監(jiān)管部門著力引導(dǎo)銀行對小微企業(yè)進(jìn)行融資支持。與會人士表示，金融科技為普惠金融、小微企業(yè)金融服務(wù)提供了一條更為現(xiàn)實(shí)可行的路徑。

“只有做小微企業(yè)、普惠金融，才能提高銀行競爭力。但是為什么現(xiàn)在做起來這么難，原因是銀行吃過虧，且沒有找到一個(gè)解決的路徑。后來其實(shí)螞蟻金服給我們走出了一條路，就是金融科技，這可能是唯一的出路?！敝行陪y行副行長楊毓說。

今年以來，人民銀行四次定向降準(zhǔn)，兩次增加再貸款、再貼現(xiàn)支持小微企業(yè)融資，伴隨銀行積極發(fā)展金融科技，利用創(chuàng)新模式服務(wù)普惠金融、支持小微企業(yè)的可能性也日益增加。一方面，商業(yè)銀行紛紛將普惠金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重要方向，深耕小微金融，在提升企業(yè)融資可獲得性、降低融資成本等方面持續(xù)發(fā)力；另一方面，大量新型金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，為傳統(tǒng)金融無法覆蓋的低收入者和中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

楊毓介紹，中信銀行建立了創(chuàng)新委員會，專門研究如何發(fā)展普惠金融，在科技投入、考核等方面都給予較大傾斜。此外，中信銀行還推出“中信大腦”，成立百信銀行，通過金融科技有效擴(kuò)大獲客范圍，降低運(yùn)營成本。據(jù)介紹，今年以來，中信銀行普惠金融有效客戶增加近3萬戶，達(dá)到近8萬戶，貸款利率低于行業(yè)平均水平，實(shí)現(xiàn)了成本趨降和質(zhì)量提升。

曲家文介紹，目前該行手機(jī)銀行的客戶數(shù)量已超過兩個(gè)億，其依托自主研發(fā)的網(wǎng)貸平臺，推出系列產(chǎn)品，為工薪階層、小微企業(yè)客戶、農(nóng)村小額貸款客戶提供便利的線上貸款?！拔覀冊谇岸死靡苿踊ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)推出了32000多臺移動展業(yè)終端，在后端打造信貸工廠作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)自動審批，大大簡化農(nóng)村小額貸款的審批流程?！?/p>

螞蟻金服集團(tuán)副總裁彭翼捷在其主旨演講中提到，目前基于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，支付寶已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)針對農(nóng)民群體的“310”貸款服務(wù)，即3分鐘在線申請，1秒鐘放款，0人工干預(yù)，助力政府解決農(nóng)村金融供給側(cè)難題。

信息孤島亟須打破

業(yè)內(nèi)人士建議，銀行等金融機(jī)構(gòu)在依靠金融科技服務(wù)小微企業(yè)的同時(shí)，政府也需利用科技力量為金融機(jī)構(gòu)提供更多有效信息，打破“信息孤島”，從而增加小微企業(yè)的資金可獲得性，切實(shí)降低融資成本。

楊毓建議，有關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步關(guān)注數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，建立一個(gè)涵蓋工商、稅務(wù)、司法、征信、社保等在內(nèi)的大數(shù)據(jù)平臺，讓企業(yè)、銀行和客戶共享這個(gè)平臺，為支持普惠金融發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

事實(shí)上，政府也正在加強(qiáng)規(guī)劃引導(dǎo)，利用科技手段推動征信市場全覆蓋發(fā)展。由央行批準(zhǔn)設(shè)立的百行征信正在實(shí)踐層面邁出重要一步，百行征信通過市場化的方式建立與市場主體之間的信息共享利益機(jī)制，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)電商等領(lǐng)域的信用信息覆蓋，預(yù)計(jì)于今年年底向市場提供個(gè)人征信服務(wù)，屆時(shí)將與央征信中心形成“錯位發(fā)展、優(yōu)勢互補(bǔ)”的格局。

央行征信管理局局長萬存知日前表示，央行將積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)。在P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款人惡意逃廢債名單納入征信系統(tǒng)工作的基礎(chǔ)上，實(shí)施推動小貸公司、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面接入征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)彼此間信息共享和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動預(yù)警，快速識別和有效化解潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加大政府信息公開和服務(wù)的力度，探索政府依條件向征信系統(tǒng)定向提供企業(yè)和個(gè)人的信息和數(shù)據(jù)的路徑和方式，提高政府信息的使用價(jià)值。

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備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。