管控再趨嚴：部分銀行信用卡涉房類交易設(shè)限

近日，平安銀行發(fā)布公告稱，將對該行信用卡涉房類交易進行風(fēng)險管控。“我行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進行交易時，單月人民幣交易金額不可超過3萬元，全年累計不可超過10萬元，且境外不可進行房地產(chǎn)類交易。”平安銀行稱。

繼首付貸、消費貸資金違規(guī)進入樓市遭嚴打后，額度相對較低的信用卡涉房類交易也開始進入風(fēng)險管控范圍。據(jù)記者了解，此前，大部分銀行對于信用卡支付購房款只有信用額度限制，并沒有設(shè)置月度或年度限額。而隨著監(jiān)管政策的升級，信用卡進行房地產(chǎn)類交易的管控或?qū)⒃絹碓絿栏瘛?/p>

銀行機構(gòu)與監(jiān)管層形成合力

事實上，平安銀行并非首家提出對信用卡涉房類交易進行管控的商業(yè)銀行。早在今年8月16日，農(nóng)業(yè)銀行便發(fā)布公告稱，該行信用卡在房地產(chǎn)類商戶的日累計交易金額不得超過5萬元，月度和季度累計交易金額均不得超過10萬元，年累計交易金額不得超過20萬元。同時，該行信用卡在房地產(chǎn)類商戶的交易不得辦理消費分期與賬單分期。

業(yè)內(nèi)人士認為，銀行信用卡的主要功能定位于高頻小額消費貸款，而在房地產(chǎn)類商戶消費，甚至利用信用卡套現(xiàn)支付購房款的行為，則背離了信用卡功能的設(shè)計初衷。上述兩家銀行對信用卡涉房類交易進行管控，一方面是為了滿足監(jiān)管要求，對房地產(chǎn)投機行為起到一定的抑制作用；另一方面，也是對信用卡高頻小額消費貸款功能的強調(diào)。

值得關(guān)注的是，前兩個月，多地銀監(jiān)局已啟動針對個人消費貸和經(jīng)營貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場等亂象的排查和打擊，多家銀行機構(gòu)也開始加大力度遏制個人消費貸款、信用卡透支資金繞道用于支付購房首付款以及住房消費。銀行機構(gòu)與監(jiān)管層針對資金違規(guī)進入樓市正在形成嚴控合力。

繼9月份以來江蘇（南京）、北京、廣東（深圳、廣州）、浙江（臺州）、江西（南昌）等地監(jiān)管部門先后發(fā)文要求嚴查消費貸之后，近日，人民銀行重慶營管部、重慶銀監(jiān)局下發(fā)通知，要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)報送的個人消費貸款的額度起點為授信金額20萬元、信用卡單筆消費10萬元。此外，重慶監(jiān)管當(dāng)局將嚴查銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)的合作。

據(jù)銀行業(yè)內(nèi)部人士透露，目前，多家銀行正在通過多種方式對已貸出的消費貸款進行再核實和查驗。對于一般金額的客戶，會通過貸款用途憑證查驗、貸后回訪等手段，監(jiān)測資金支付是否合規(guī)；對于金額較大的消費貸款，銀行還可能約見或走訪借款人、收集相應(yīng)的資金使用憑證，對貸款資金使用情況進行貸后抽查，如發(fā)現(xiàn)消費貸款資金被違規(guī)挪用進入股市、樓市等情況，銀行將立即聯(lián)系借款人告知其存在違約行為，并要求提前收回貸款。

消費貸、信用卡透支成重點監(jiān)管對象

國慶長假前，銀監(jiān)會審慎規(guī)制局局長肖遠企在銀監(jiān)會通報落實金融工作會議精神、防范銀行業(yè)風(fēng)險情況時表示，嚴厲打擊首付貸，嚴查挪用消費貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險。

為何消費貸、信用卡透支成為新一輪調(diào)控的重點關(guān)注對象？上海易居房地產(chǎn)研究院研究報告顯示，自今年5月份以來，全國多個地區(qū)存在消費貸款“異常增加”現(xiàn)象，其中，廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等地區(qū)月度新增個人消費貸款明顯攀升，且明顯攀升的短期消費貸款中，至少有3000億元可能流入房地產(chǎn)行業(yè)。嚴查違規(guī)貸款流入樓市，體現(xiàn)了政府調(diào)控樓市的決心和信心。

那么，未來是否還會有其他銀行對信用卡涉房類交易作出限額規(guī)定？業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，為滿足監(jiān)管要求、防范信用卡透支資金進入房地產(chǎn)市場的風(fēng)險，不排除隨后將有更多銀行出臺限額措施的可能性。

不過，銀行業(yè)人士坦言，即便銀行出臺限額規(guī)定，借款人仍可能會通過使用多張信用卡套現(xiàn)支付房貸首付，銀行對貸款目的的審查和監(jiān)控仍是關(guān)鍵。“銀行在審批貸款時，借款人必須要提供資金用途，說明貸款目的，比如要去旅游，就需如實告知銀行。在此過程中，銀行需進行審查，核實客戶是否真實地去旅游。如果沒有把錢用在旅游，而是用在其他方面，就已經(jīng)違反了貸款管理規(guī)定。”肖遠企說。

然而，完全識別貸款人的真實意圖或者完全掌控貸后資金流向的難度很大。我愛卡網(wǎng)主編董崢在接受本報記者采訪時表示：“對于信用卡現(xiàn)金貸，客戶把資金取現(xiàn)后，對于銀行來說就很難再識別資金用途。除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶將資金轉(zhuǎn)賬或刷卡到某個房地產(chǎn)開發(fā)商賬戶的情況，則較易監(jiān)控。”

值得一提的是，銀監(jiān)會9月中下旬陸續(xù)公布的行政處罰案例中，因個人貸款資金挪用被處罰的銀行不在少數(shù)。專家預(yù)計，個人消費貸等業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)與增速，將是監(jiān)管部門接下來的核查重點。

居民部門高杠桿仍需關(guān)注

海通證券首席經(jīng)濟學(xué)家姜超稱，近3年，我國居民部門杠桿增加約20萬億元，居民部門總負債已達42萬億元，居民負債占居民收入的比重超過90%。

中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室、國家資產(chǎn)負債表研究中心最新發(fā)布的《二季度中國去杠桿進程報告》顯示，需警惕短期消費信貸變相成為房貸所產(chǎn)生的風(fēng)險。

對此，專家分析認為，由于消費貸款與按揭貸款的性質(zhì)有所不同，其利率與風(fēng)險也相應(yīng)高于按揭貸款，目前，不少消費貸是通過向用戶提供現(xiàn)金貸款的形式投放的，特別是無擔(dān)保、無抵押的信用貸款放大了未來可能的違約概率，由此帶來的潛在風(fēng)險應(yīng)引起監(jiān)管當(dāng)局的重視。

不過，在中信證券分析師章立聰看來，對消費貸的重點整治將導(dǎo)致房地產(chǎn)市場短期內(nèi)流入資金減少。此外，從長期來看，我國居民部門杠桿在經(jīng)歷快速增長后，繼續(xù)增加的空間并不大。

記者了解到，結(jié)合目前限購、限售、限貸、限自持等樓市調(diào)控政策以及大力發(fā)展住房租賃市場等措施，我國目前已經(jīng)從供給端（生產(chǎn)）、流通端（交易）、需求端（消費）全面布局，多角度入手，筑起一道打擊炒房、嚴防樓市泡沫的堅固防線。

“消費金融是銀行的重要業(yè)務(wù)，各家銀行非常重視，且今年消費貸款增速比較快。”肖遠企表示，監(jiān)管部門鼓勵居民將消費貸用于大宗耐用品、教育、旅游等方面的支出，進一步提高居民的生活水平，但同時，也應(yīng)防止居民杠桿過快上升，更不能助長某些領(lǐng)域，尤其是房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。