消費貸井噴系資金入樓市？多地監(jiān)管正嚴查，銀行稱實在難管

9月初以來，北京、深圳、廣州、浙江、江西等多地人民銀行、銀監(jiān)局下發(fā)文件，要求加強個人消費貸款管理，嚴查消費貸款流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象，并予以糾正。

據(jù)券商中國記者了解，銀行方面已經(jīng)加緊對已發(fā)放未收回消費貸款的審查。盡管大額貸款、小額貸款在審查方式上略有區(qū)別，但都以查驗消費憑證、貸后回訪為主，一旦發(fā)現(xiàn)疑點貸款且借款人無法證明真實消費用途，銀行將立刻收貸、罰息；而對已還款的消費貸款，銀行同樣會再核查，并對可疑貸款的借款人進行風險提示。

不過，審查也難免存在盲點和難點，虛假消費、多次轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)…..招數(shù)頻頻。恰如一位城商行消費金融部負責人所說，“銀行有手段，但是不充分，也不是銀行不想管，而是確實比較難管?！?/p>

監(jiān)管層為何突然加碼？下面這組數(shù)據(jù)或許可以給出答案。

易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布報告測算稱，2017年3月以來，新增異常短期消費貸款金額中至少有3000億流向樓市。市場也普遍認為，今年以來消費貸井噴式發(fā)展，是大量資金流入樓市所致。

房貸不夠?消費貸湊!

監(jiān)管嚴查，與居民短期消費性貸款的爆發(fā)式增長直接相關(guān)。央行數(shù)據(jù)顯示，今年前8個月，居民新增短期消費貸款1.27萬億元，較年初增幅達到25.68%，遠遠高于住戶部門中長期消費貸款增幅（16.19%）、住戶部門總貸款增幅（15.01%）。

短期新增消費貸款大幅增長，這些錢到哪兒去了？中信證券明明研究團隊認為，居民短期貸款增速與消費統(tǒng)計數(shù)據(jù)背離，可能流入房地產(chǎn)?！?月份開始，中長期貸款顯著回落，而短期貸款暴增，這一趨勢逆轉(zhuǎn)的時點與房地產(chǎn)市場‘3?17新政’一致。”

海通證券首席宏觀分析師姜超也在研報中稱，地產(chǎn)銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長。

從券商中國記者調(diào)查的實際情況來看，目前不少銀行房貸額度都處于緊張狀態(tài)，不乏銀行在某些地區(qū)分行直接停貸。此時購房者要想申請到房貸，要么主動提高利率，要么干等銀行偶現(xiàn)的房貸額度。

某華南股份行深圳分行個貸經(jīng)理：

從6月份開始，額度就開始緊張了，房貸放款是按照利率高低排隊出賬，現(xiàn)在房貸基本都沒在做，給的提成低、放款非常慢、額度太少。

某大行深圳分行資負部人：

上半年做的比較多，三季度就基本上沒做房貸了，沒額度，本身資金成本也比較高。

某中部地區(qū)某城商行零售部人士：

也有少數(shù)銀行額度尚足。房貸額度還是要看全行的資金情況，總體上要比年初緊一點，但也還好，絕大部分的業(yè)務(wù)需求都能滿足，當然，每個分行的額度是不一樣的。

為了湊夠購房資金，不少居民以信用貸款、房抵貸等消費貸款填補缺口。這與借款人的置業(yè)沖動有關(guān)，也與個別銀行消費貸款在制度、風控、合規(guī)審查不夠?qū)徤鳎约百J前貸中貸后審查失職、員工行為管理不嚴有關(guān)。

結(jié)果就是，銀行發(fā)放的部分消費貸款金額較大、期限較長，明顯與日常消費的特征以及我國居民普遍的消費觀念不符，貸款資金存在較大的流入樓市的潛在可能性。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。