精打細算租房夫妻也可圓買房夢！

買房，是當(dāng)下很多年輕人的夢想，在自己工作的城市有一地可以落腳，這是一份簡單樸實的心愿，特別是結(jié)婚成家以后，就更想擁有一個“家”。小李就是這千千萬萬年輕人中的一個，幾年前來到昆明，辛苦工作，成家立業(yè)，雖然現(xiàn)在還在租房，卻還是擋不住他的買房夢，本期我們邀請到了中國銀行的理財師來為他做一個理財分析與建議，實現(xiàn)他心中所愿。

案例

小李今年28歲，在昆明某企業(yè)上班，每月收入4500元，他的妻子27歲，在昆明另一家企業(yè)工作，月收入4000元，夫妻雙方年終獎大約4萬元。

小李告訴記者，兩個人結(jié)婚以后每月家庭最大的開支就是房租1500元，然后基本生活用品開支約1000元，家庭餐飲、娛樂、購物約1000元，再加上交通費大約500元，每月收入結(jié)余金額為4500元。

據(jù)悉，夫妻二人現(xiàn)有存款7萬元。雙方父母均有收入來源，無須小李夫婦供養(yǎng)。所以就目前而言，小李夫婦沒有贍養(yǎng)父母的壓力。二人除了購買昆明市基本保險之外，并未購買商業(yè)保險，同時家庭無負債。

“我們打算在2016年生小孩，我預(yù)計需要1萬-2萬元的費用，小孩出生以后，肯定要給他買足保險，另外，我們最大的心愿就是3年內(nèi)購買一套70平米左右的兩居室。”小李表明了自己的理財目標(biāo)。

理財師簡介：中國銀行昆明市關(guān)雨支行理財經(jīng)理唐敏

理財師分析

小李與其妻子，現(xiàn)在工作穩(wěn)定且正值事業(yè)上升階段，故收入來源也穩(wěn)定，家庭的各項開支均在掌控之中。小李的家庭現(xiàn)有存款7萬元，且都放置在收益較低的投資上，二人正值青年，風(fēng)險承受能力較強，可選擇一些風(fēng)險適當(dāng)?shù)摹⑹找孑^高的銀行理財產(chǎn)品或者穩(wěn)健型基金。

無自有住房這是小李家庭很想解決的問題，須考慮購房首付以及買房后每月按揭;二人均未購買任何商業(yè)保險，這使得家庭抵抗風(fēng)險的能力偏弱，一旦出現(xiàn)問題，就會導(dǎo)致家庭生活無法按照正常軌跡延續(xù)，所以需要補充一定的商業(yè)保險。

而小李夫婦計劃2016年生子，這將是一筆不小的開支，而且孩子出生后開支將越來越大，所以應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，在現(xiàn)在盡可能考慮長遠，盡可能做好理財規(guī)劃，讓家庭以后的生活質(zhì)量達到想要的標(biāo)準(zhǔn)。

理財規(guī)劃及建議

1建議將存款中的2萬元作為家庭緊急備用金，一部分放活期，另一部分可選擇安全并且收益可觀的貨幣型基金，比如中銀薪錢包，七日年化收益率4.5%以上，收益為活期存款10倍。

2剩余5萬元存款，可考慮風(fēng)險適中的產(chǎn)品，理財產(chǎn)品是不錯的選擇。中行的理財產(chǎn)品現(xiàn)在起點金額大部分都為5萬，且有眾多期限可選，考慮小李2016年生子，該家庭可選擇1年左右的期限，年化收益率在5.6%-6%的理財產(chǎn)品。每月結(jié)余的4500元，其中1000-2000元建議采用累加定投的方式應(yīng)付將來孩子出生后的開支，其余部分可考慮購買貨幣基金，作為補充家庭緊急備用金。

3二人均無商業(yè)保險，可適當(dāng)購買。推薦600元的中銀保險吉祥卡，以及為小李購買年繳保費1萬左右，保額為100萬的平安保險愛無憂，繳費期限20年。孩子出生后可每年為其購買醫(yī)療保險、教育保險等商業(yè)保險，金額1萬元左右。

4就現(xiàn)狀來看，夫妻二人每月收入8500元，年終獎4萬元，即一年的收入總額約為14.2萬元，每年開支7萬元，由此看來，小李夫婦一年凈收入約為7.2萬元，投資理財及基金收益三年按照投資回報率為5%的粗略計算三年收益約為2萬-4萬元，綜合來看三年后約有27-30萬的資產(chǎn)。

小李考慮3年內(nèi)買房，就目前昆明的房價來看，以1萬元/平米的房子作為現(xiàn)在規(guī)劃的目標(biāo)，小李購買70平米左右的住房，需付30%首付，即21萬，剩余49萬作30年的按揭，按照目前商業(yè)貸款利率6.15%來計算，每月按揭需還款2985元。付了21萬首付后還剩6萬-9萬元，小李夫婦工作4年，夫妻雙方有一定的公積金余額，付清首付之后可一筆取出，之后每年也可支取公積金用于還貸，兩人完全可以實現(xiàn)買房夢想。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。