警惕！樓市還有這顆潛伏的大地雷被忽視

房價(jià)的大漲令不少人憂心忡忡，大家關(guān)注的焦點(diǎn)都在地王、政府調(diào)控等，在樓市，其實(shí)還有一個(gè)重要的樓市變量隱藏在大家的視線盲區(qū)——那就是“房抵貸”產(chǎn)品。而這顆潛伏的地雷，正在默默地給樓市輸送著杠桿。

樓市“暗度陳倉”加杠桿

據(jù)媒體報(bào)道，至少包括農(nóng)行、建行、民生、中信等多家銀行均推出了“房抵貸”產(chǎn)品，額度大部分在300萬，有的銀行甚至沒有上限。

所謂房抵貸，是指借款人以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)的流動(dòng)資金貸款，各家行的產(chǎn)品名稱不同。由于按揭貸款額度須在“房抵貸”中扣除，也被稱作二次抵押貸款。

這其實(shí)不是什么新鮮事，很早銀行就已經(jīng)這么干了，有的甚至一抵二抵都能做，而利率要高30%，銀行一直認(rèn)為，房子是最安全的風(fēng)控手段，拿著房子再給一定的折價(jià)，比如1000萬的一線城市房子打個(gè)7折，給你700萬貸款，有30%的安全邊際，小地方的房子5折抵押，跌一半也不怕。所以銀行干起這個(gè)事來就越來越?jīng)]底線，一些城商行更加激進(jìn)，甚至不給房抵貸設(shè)置上限。

據(jù)悉，中信、平安、華夏等均推出了“房抵貸”產(chǎn)品。寧波銀行在按揭貸上規(guī)模較小，但其實(shí)該行在消費(fèi)貸和房抵貸上投放力度很大。

風(fēng)險(xiǎn)太大！恐怖！

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)東方財(cái)富網(wǎng)表示，實(shí)際上很多貸款都是違規(guī)操作。理論上說房屋并沒有償付完按揭貸款，那么從產(chǎn)權(quán)本身來說，是屬于商業(yè)銀行的。這個(gè)時(shí)候繼續(xù)做抵押，而且是繞過商業(yè)銀行的監(jiān)管，其實(shí)是做了二次抵押。這樣獲取的貸款顯然是違規(guī)的。實(shí)際上這背后也會(huì)助長各類炒房的因素。當(dāng)然客觀地說，很少會(huì)出現(xiàn)違約。但假如真的出現(xiàn)問題，那么此類房屋產(chǎn)權(quán)的索取，就會(huì)出現(xiàn)扯皮的現(xiàn)象。實(shí)際上這也是國內(nèi)對(duì)于房屋多次抵押缺乏一個(gè)公共查詢的平臺(tái)，導(dǎo)致各類亂抵押亂放貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。

財(cái)經(jīng)作家齊俊杰指出，房抵貸肯定有問題，因?yàn)榈盅何锏膬r(jià)值已經(jīng)嚴(yán)重泡沫化，也就是說房子早就已經(jīng)不值這么多錢了。而聰明人太多，也都在鉆各種各樣金融的空子，有的房產(chǎn)中介告訴客戶，你把合同價(jià)格做高，700萬的房子，你做到1000萬，再通過關(guān)系花錢(通常是銀行的信貸員合謀)把評(píng)估價(jià)搞上去，這樣你原來能貸款490萬，自己要先出210萬，現(xiàn)在價(jià)格到1000萬了，你直接就能貸款700萬。所以相當(dāng)于0首付了，然后你把原來的210萬拿來每月還貸款，3年內(nèi)房價(jià)漲了，你把房子一賣，就能狠狠的賺一筆。還美其名曰這是無風(fēng)險(xiǎn)套利！

齊俊杰認(rèn)為，房抵貸其實(shí)是房地產(chǎn)市場最大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

媒體引述一位大行風(fēng)控人士評(píng)論稱，房抵貸是個(gè)雷。房抵貸完全依靠房地產(chǎn)的價(jià)值，沒有按揭分期償還這一風(fēng)險(xiǎn)遞延。抵押了房子再去買，一套房漲到1000萬元，就能給出700萬元的貸款。樓市這樣不斷加杠桿，很恐怖。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。