多年前,涉足車貸險的險企大多遭受嚴重虧損,有的只能黯然退出。近年,車貸險重出江湖,這一市場開始重新活躍,涉足的險企有越來越多的趨勢。
與此前險企經(jīng)營車貸險嚴重虧損的情況相反,現(xiàn)在參與該市場的險企卻視之為優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)并加以大力發(fā)展,部分險企開展該業(yè)務(wù)已經(jīng)一年多,還保持著零賠付紀錄。賠付率從400%降到零,車貸險業(yè)務(wù)走過了怎樣的路?現(xiàn)在的車貸險業(yè)務(wù)模式與此前相比,發(fā)生了哪些變化?
車貸險刺激汽車消費
近期,安邦財險、太平財險和陽光農(nóng)業(yè)相互保險等險企紛紛獲得保監(jiān)會的批復(fù),同意其報批的個人汽車消費貸款履約保證保險條款和費率。加上此前已經(jīng)獲批的平安產(chǎn)險、天安財險、國壽財險、長安責(zé)任保險等公司,目前涉足汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)險公司已有近10家。
汽車消費貸款履約保證保險簡稱車貸險,是指購車人在向銀行申請汽車貸款時,除將所購之車作為抵押物外,還向保險公司申請購買車貸保證保險,以確保借貸機構(gòu)的權(quán)益。
在車貸險業(yè)務(wù)中,保險公司充當?shù)氖菗H说慕巧?。車貸險把消費者、銀行、保險公司、車商等相關(guān)主體聯(lián)系在一起,組成了一條生物鏈,可以刺激汽車消費。不少人希望通過貸款的方式買車,銀行也可以借此賺取利息,但由于車輛是移動資產(chǎn),風(fēng)險很大,銀行除了對貸款人進行信用考察之外,還要求提供相應(yīng)的擔保,否則不予貸款。在車貸險中,被保險人是銀行,保險公司承保貸款人不還款的責(zé)任。
事實上,多年前,就有部分保險公司在經(jīng)營車貸險業(yè)務(wù),在經(jīng)過一些前期嘗試之后,2000年,浙江省各家保險公司紛紛挺進車貸險市場。遺憾的是,從2001年開始,車貸險隱藏的巨大風(fēng)險開始引爆,保險公司賠付率居高不下,個別公司的賠付率甚至達到400%。到2003年下半年,各大保險公司紛紛叫停該項業(yè)務(wù);2004年1月,保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,明確提出“各保險公司現(xiàn)行車貸險條款費率截至2004年3月31日一律廢止”,要求保險公司重新制定車貸險條款費率,規(guī)范車貸險業(yè)務(wù)。第一代車貸險的時代就此宣告結(jié)束。
盡管車貸險業(yè)務(wù)暫停,但國內(nèi)汽車信貸消費市場的發(fā)展卻一直呈快速發(fā)展態(tài)勢,汽車信貸消費市場的前景被廣泛看好。2009年,保監(jiān)會發(fā)文,鼓勵各大財險公司在風(fēng)險可控的情況下,積極穩(wěn)妥發(fā)展汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)。此后,陸續(xù)又有保險公司重新涉足車貸險領(lǐng)域,至今有將近10家財險公司的車貸險條款和費率獲得批準。
高賠付率不會出現(xiàn)
在停止車貸險業(yè)務(wù)幾年之后,為何保險公司重新涉足該領(lǐng)域?此前發(fā)生過的高賠付風(fēng)險會不會再次出現(xiàn)?保險公司再次開展車貸險業(yè)務(wù)在原有模式上進行了哪些改變?
在采訪中,記者了解到,車貸險過去之所以遭遇高賠付,成為險企的累贅,主要原因在于很多保險公司遇到了保險欺詐,騙貸情況比較嚴重,而保險公司的風(fēng)控能力嚴重不足。
平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人表示,現(xiàn)在險企開展車貸險面臨的環(huán)境已經(jīng)有了很大改善,例如個人征信體系的建立、機動車登記制度的建立、大數(shù)據(jù)體系的日趨完善,以及人行征信系統(tǒng)對保險公司的開放等。“在這樣的情況下,險企看好汽車金融這一領(lǐng)域,并且通過銀行放貸、個人購買保險提供履約保證的形式發(fā)展業(yè)務(wù),有一定的發(fā)展空間。”該負責(zé)人表示。
而對曾經(jīng)出現(xiàn)過的高賠付現(xiàn)象,業(yè)內(nèi)人士一致認為,如今再開展此類業(yè)務(wù),保險公司已經(jīng)有諸多經(jīng)驗教訓(xùn),這類情況不會再次出現(xiàn)。長安責(zé)任保險股份有限公司信用保證險部總經(jīng)理楊汝亭表示,現(xiàn)在保險公司的車貸險業(yè)務(wù)基本都聚焦在個人汽車消費領(lǐng)域,對公司汽車消費和經(jīng)營性的汽車消費領(lǐng)域涉及較少,相對而言,個人汽車消費的風(fēng)險更小。
同時,在車貸險條款方面,保險公司也進行了完善。平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人表示,保險公司在條款設(shè)計上對被保險人加強風(fēng)險管控提出了要求,并要求車輛進行抵押并辦理登記,嚴格審核投保人材料真實性等。這些措施都有利于防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。
記者隨機查閱了幾家險企的車貸險條款,陽光相互保險規(guī)定只有自然人才能申請車貸險,安邦財險、太平財險和中華聯(lián)合財險的業(yè)務(wù)同時面向自然人和法人開放,但都要求法人機構(gòu)必須符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規(guī)定的條件。同時,各保險公司都對
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