商業(yè)車險改革已覆蓋全國 車主險企能“雙贏”嗎？

經(jīng)過一年的試點后，商業(yè)車險改革試點正式推向全國。保監(jiān)會7月6日發(fā)文表示，自2015年6月1日以來，商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作在黑龍江等18個地區(qū)實施并取得積極成效，并決定將商業(yè)車險改革推廣到全國范圍。

車險費改對廣大車主有何影響？財險公司又將面臨什么樣的新市場？

試點城市車險改革“試”得如何？

首批試點城市之一黑龍江的數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度，黑龍江車均保費較2014年年末下降11.95％，較2015年年末下降3.34％。續(xù)保業(yè)務中，約77％的消費者保費同比下降。

黑龍江保監(jiān)局舉例，2015年哈爾濱市民羅女士在平安產(chǎn)險黑龍江分公司舊車首次投保，保費5896.96元。今年4月續(xù)保時，因上年無出險記錄，且該車型的車型系數(shù)為0.8，基準保費較上年下降37％，保費為3713.36元。

保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年一季度，首批試點地區(qū)商業(yè)車險簽單件數(shù)同比增長20.20％，消費者支出的單均保費同比下降7.69％。

據(jù)了解，基于保險費率與標的風險、經(jīng)營成本相匹配的原則，商業(yè)車險費改采用“車型定價”模式，對不同安全系數(shù)、不同維修成本的車輛區(qū)別定價。海通證券分析師孫婷指出，本次改革運用了車險行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，一些安全等級低、工時費高的車型，車險價格較高?？傮w而言，進口豪車在費改后保費會相對明顯增加，普通車保費相對下降。

新車險如何改變車主理賠和行車習慣？

“如果出險，我明年的保費會上浮嗎？上浮多少？”商業(yè)車險新規(guī)施行后，車主最關心保費的變化。根據(jù)新規(guī)，出險次數(shù)和車險保費系數(shù)將直接掛鉤。

以往，一年中出險次數(shù)不超過2次的話，對次年保費影響不是很大；而費改新規(guī)加大了對出險次數(shù)的管控，例如出險一次次年取消車險折扣，出險兩次保費系數(shù)上浮25％、三次上浮50％、四次上浮75％、5次及以上保費可能直接翻倍。

受新規(guī)影響，不少車主索賠習慣開始發(fā)生改變。一旦保險公司接單員報出的上浮金額超過賠償金額，車主就可能選擇中止報險。“輕微的小剮蹭就不出險了，否則明年保費就不劃算。”

但出險理賠次數(shù)不是影響保費的唯一因素，還要考慮其他因素系數(shù)。例如，新版車險中，“好司機”和“壞司機”在保費上的差別更大。

新費率改革還與車主的違章記錄、駕駛習慣掛鉤。比如在上海費改方案中，上年沒有交通違法的，商業(yè)險費率下浮10％；上年有交通違法的，商業(yè)險費率上浮5％至10％；在北京，根據(jù)新規(guī)則，闖紅燈3次，保險費率上浮5％，最高可能上浮15％。

安盛天平財險首席戰(zhàn)略官袁穎暉表示，從消費者層面看，由于貫徹了從人、從車的市場化定價原則，大部分消費者的保費支出有不同程度下降，實質(zhì)上形成了對于良好的行車習慣和安全意識的正向鼓勵。

保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2016年一季度試點地區(qū)車險改革取得積極成效，首批試點地區(qū)車險保費收入同比增長11.30％，綜合成本率同比下降1.32個百分點至94.18％。

新費率下險企如何適應市場？

袁穎暉指出，從保險公司層面看，費改有效地促進了財險公司經(jīng)營管理水平和人員素質(zhì)的提高。費改后，險企在同一平臺上充分競爭，如何有效控制經(jīng)營成本、更多地讓客戶得到實惠、更好地提供服務是保險公司必須面對和解決的問題。

業(yè)內(nèi)人士認為，隨著商業(yè)車險條款費率的市場化形成機制真正落實，財險公司會在商業(yè)車險品牌、管理、渠道、價格、服務等方面開展全方位、多層次、差異化的市場競爭。

安邦保險相關負責人表示，險企若想在激烈的車險市場競爭中占據(jù)主動，獲得更大的盈利空間，必須從自身經(jīng)營管理下手。

“創(chuàng)新技術逐步介入將會令險企的差異化服務更加明顯。隨著商業(yè)車險費改的不斷推動，險企的服務范圍和銷售渠道將進一步拓寬，僅依靠現(xiàn)有的直銷、車商、經(jīng)代等渠道已不能完全適應市場競爭，創(chuàng)新服務模式將逐漸成為各家險企的競爭特色。”安邦保險相關負責人說。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。