商業(yè)車險(xiǎn)改革已覆蓋全國(guó) 車主險(xiǎn)企能“雙贏”嗎？

經(jīng)過一年的試點(diǎn)后，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)正式推向全國(guó)。保監(jiān)會(huì)7月6日發(fā)文表示，自2015年6月1日以來，商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作在黑龍江等18個(gè)地區(qū)實(shí)施并取得積極成效，并決定將商業(yè)車險(xiǎn)改革推廣到全國(guó)范圍。

車險(xiǎn)費(fèi)改對(duì)廣大車主有何影響？財(cái)險(xiǎn)公司又將面臨什么樣的新市場(chǎng)？

試點(diǎn)城市車險(xiǎn)改革“試”得如何？

首批試點(diǎn)城市之一黑龍江的數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度，黑龍江車均保費(fèi)較2014年年末下降11.95％，較2015年年末下降3.34％。續(xù)保業(yè)務(wù)中，約77％的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降。

黑龍江保監(jiān)局舉例，2015年哈爾濱市民羅女士在平安產(chǎn)險(xiǎn)黑龍江分公司舊車首次投保，保費(fèi)5896.96元。今年4月續(xù)保時(shí)，因上年無出險(xiǎn)記錄，且該車型的車型系數(shù)為0.8，基準(zhǔn)保費(fèi)較上年下降37％，保費(fèi)為3713.36元。

保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年一季度，首批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽單件數(shù)同比增長(zhǎng)20.20％，消費(fèi)者支出的單均保費(fèi)同比下降7.69％。

據(jù)了解，基于保險(xiǎn)費(fèi)率與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)成本相匹配的原則，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改采用“車型定價(jià)”模式，對(duì)不同安全系數(shù)、不同維修成本的車輛區(qū)別定價(jià)。海通證券分析師孫婷指出，本次改革運(yùn)用了車險(xiǎn)行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，一些安全等級(jí)低、工時(shí)費(fèi)高的車型，車險(xiǎn)價(jià)格較高?？傮w而言，進(jìn)口豪車在費(fèi)改后保費(fèi)會(huì)相對(duì)明顯增加，普通車保費(fèi)相對(duì)下降。

新車險(xiǎn)如何改變車主理賠和行車習(xí)慣？

“如果出險(xiǎn)，我明年的保費(fèi)會(huì)上浮嗎？上浮多少？”商業(yè)車險(xiǎn)新規(guī)施行后，車主最關(guān)心保費(fèi)的變化。根據(jù)新規(guī)，出險(xiǎn)次數(shù)和車險(xiǎn)保費(fèi)系數(shù)將直接掛鉤。

以往，一年中出險(xiǎn)次數(shù)不超過2次的話，對(duì)次年保費(fèi)影響不是很大；而費(fèi)改新規(guī)加大了對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)的管控，例如出險(xiǎn)一次次年取消車險(xiǎn)折扣，出險(xiǎn)兩次保費(fèi)系數(shù)上浮25％、三次上浮50％、四次上浮75％、5次及以上保費(fèi)可能直接翻倍。

受新規(guī)影響，不少車主索賠習(xí)慣開始發(fā)生改變。一旦保險(xiǎn)公司接單員報(bào)出的上浮金額超過賠償金額，車主就可能選擇中止報(bào)險(xiǎn)。“輕微的小剮蹭就不出險(xiǎn)了，否則明年保費(fèi)就不劃算。”

但出險(xiǎn)理賠次數(shù)不是影響保費(fèi)的唯一因素，還要考慮其他因素系數(shù)。例如，新版車險(xiǎn)中，“好司機(jī)”和“壞司機(jī)”在保費(fèi)上的差別更大。

新費(fèi)率改革還與車主的違章記錄、駕駛習(xí)慣掛鉤。比如在上海費(fèi)改方案中，上年沒有交通違法的，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率下浮10％；上年有交通違法的，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率上浮5％至10％；在北京，根據(jù)新規(guī)則，闖紅燈3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5％，最高可能上浮15％。

安盛天平財(cái)險(xiǎn)首席戰(zhàn)略官袁穎暉表示，從消費(fèi)者層面看，由于貫徹了從人、從車的市場(chǎng)化定價(jià)原則，大部分消費(fèi)者的保費(fèi)支出有不同程度下降，實(shí)質(zhì)上形成了對(duì)于良好的行車習(xí)慣和安全意識(shí)的正向鼓勵(lì)。

保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2016年一季度試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)改革取得積極成效，首批試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)11.30％，綜合成本率同比下降1.32個(gè)百分點(diǎn)至94.18％。

新費(fèi)率下險(xiǎn)企如何適應(yīng)市場(chǎng)？

袁穎暉指出，從保險(xiǎn)公司層面看，費(fèi)改有效地促進(jìn)了財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平和人員素質(zhì)的提高。費(fèi)改后，險(xiǎn)企在同一平臺(tái)上充分競(jìng)爭(zhēng)，如何有效控制經(jīng)營(yíng)成本、更多地讓客戶得到實(shí)惠、更好地提供服務(wù)是保險(xiǎn)公司必須面對(duì)和解決的問題。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的市場(chǎng)化形成機(jī)制真正落實(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)在商業(yè)車險(xiǎn)品牌、管理、渠道、價(jià)格、服務(wù)等方面開展全方位、多層次、差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

安邦保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，險(xiǎn)企若想在激烈的車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)，獲得更大的盈利空間，必須從自身經(jīng)營(yíng)管理下手。

“創(chuàng)新技術(shù)逐步介入將會(huì)令險(xiǎn)企的差異化服務(wù)更加明顯。隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的不斷推動(dòng)，險(xiǎn)企的服務(wù)范圍和銷售渠道將進(jìn)一步拓寬，僅依靠現(xiàn)有的直銷、車商、經(jīng)代等渠道已不能完全適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新服務(wù)模式將逐漸成為各家險(xiǎn)企的競(jìng)爭(zhēng)特色。”安邦保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。