金融科技“賦能”商圈調(diào)查：助力數(shù)字人民幣應(yīng)用普及 隱私保護(hù)與防薅羊毛兩大挑戰(zhàn)

“每逢節(jié)假日，壓力就特別大?！币晃?a href="http://a5759.cn/city/shanghai/" target="_blank">上海百貨商場(chǎng)負(fù)責(zé)人向記者感慨說(shuō)。近年每逢節(jié)假日，商場(chǎng)都會(huì)發(fā)放大量消費(fèi)券、消費(fèi)送積分等促銷活動(dòng)。

但是，這類促銷活動(dòng)時(shí)常遭遇兩頭不討好的尷尬——一方面不少商場(chǎng)商戶對(duì)促銷活動(dòng)參與熱情不夠高，導(dǎo)致效果打折扣；另一方面眾多商戶使用獨(dú)立的pos機(jī)，令消費(fèi)者不得不拿著小票前往服務(wù)臺(tái)人工操作換取積分，時(shí)常抱怨換積分排隊(duì)等候流程過(guò)長(zhǎng)，很大程度影響促銷活動(dòng)體驗(yàn)?！斑@也讓我們決定與大型金融科技平臺(tái)開(kāi)展試點(diǎn)合作，通過(guò)數(shù)字化賦能實(shí)體商圈升級(jí)會(huì)員服務(wù)體系，促進(jìn)節(jié)假日商圈銷售業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)?！鄙虾０俾?lián)曲陽(yáng)購(gòu)物中心相關(guān)負(fù)責(zé)人趙巍向記者指出。今年五一期間，他們通過(guò)支付寶發(fā)放消費(fèi)券、提供支付即積分的會(huì)員服務(wù)，嘗試打造上海商圈數(shù)字化升級(jí)的新樣板。

在趙巍看來(lái)，目前這項(xiàng)技術(shù)合作的成效不錯(cuò)，五一期間百聯(lián)曲陽(yáng)店的會(huì)員數(shù)量同步增速達(dá)到約30%，且通過(guò)支付即積分（客戶消費(fèi)付款完成即獲得商圈積分）的無(wú)感體驗(yàn)，很多會(huì)員迅速使用積分消費(fèi)，帶動(dòng)整個(gè)商圈銷售額取得較大幅度增長(zhǎng)。

記者多方了解到，目前商圈與大型金融科技平臺(tái)圍繞會(huì)員服務(wù)升級(jí)、線上發(fā)放消費(fèi)券、支付即積分等技術(shù)合作正日益緊密，支付寶、微信支付等大型金融科技平臺(tái)均在全力布局這片藍(lán)海市場(chǎng)，構(gòu)筑更廣泛的線上-線下消費(fèi)場(chǎng)景提升用戶粘性。

在一位大型金融科技平臺(tái)技術(shù)總監(jiān)看來(lái)，這類技術(shù)合作的持續(xù)推進(jìn)，仍需解決諸多痛點(diǎn)——比如每逢節(jié)假日商場(chǎng)發(fā)放大量消費(fèi)券、積分兌換活動(dòng)，都會(huì)吸引大量黃牛黨“捋羊毛”，金融科技平臺(tái)能否通過(guò)AI風(fēng)控能力有效幫助商圈杜絕“捋羊毛”行為，仍是一大挑戰(zhàn)；此外，商圈會(huì)員數(shù)據(jù)信息保護(hù)問(wèn)題能否得到妥善解決，也是彼此合作能否加深的一大障礙。

一位支付寶商圈業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)專家透露，針對(duì)“捋羊毛”行為，支付寶正嘗試借助自身支付交易的底層參數(shù)，并結(jié)合交易算法和風(fēng)控能力，構(gòu)建一整套風(fēng)控防范技術(shù)，遏制羊毛黨通過(guò)復(fù)制商場(chǎng)商戶POS機(jī)等手段“套取”大量積分與消費(fèi)券；圍繞商圈會(huì)員數(shù)據(jù)信息的保護(hù)，當(dāng)前支付寶負(fù)責(zé)提供商圈模型產(chǎn)品技術(shù)，相關(guān)商圈會(huì)員數(shù)據(jù)信息仍由商場(chǎng)自主研發(fā)的會(huì)員服務(wù)系統(tǒng)管理。

“此外，我們正計(jì)劃加快引入數(shù)字人民幣收付服務(wù)，打造更多元化的支付路徑，助力商圈銷售額持續(xù)增長(zhǎng)?！鄙鲜龃笮徒鹑诳萍计脚_(tái)技術(shù)總監(jiān)表示。

客戶信息保護(hù)與防范“捋羊毛”成兩大挑戰(zhàn)

記者多方了解到，每逢節(jié)假日，商圈推廣促銷活動(dòng)總會(huì)遭遇兩大痛點(diǎn)，一是部分商戶自己擁有品牌促銷活動(dòng)，未必愿意參與商圈促銷；二是商場(chǎng)積分線下兌換流程過(guò)于繁瑣，導(dǎo)致眾多消費(fèi)者與會(huì)員不愿參與，影響商場(chǎng)消費(fèi)人氣提升。

“這也是我們與支付寶等大型金融科技平臺(tái)開(kāi)展技術(shù)合作的主要原因之一。”趙巍指出。通過(guò)試點(diǎn)，百聯(lián)股份一方面想知道通過(guò)支付寶發(fā)放消費(fèi)券、支付即積分的會(huì)員體系升級(jí)服務(wù)，能帶動(dòng)多大的商圈銷售業(yè)績(jī)提升，另一方面也在嘗試借助金融科技，進(jìn)一步打通商戶與商場(chǎng)之間的壁壘，增加商場(chǎng)會(huì)員體系里的商戶數(shù)量，形成更大的商戶池，進(jìn)一步提振商圈銷售業(yè)績(jī)。

他坦言，目前這項(xiàng)試點(diǎn)成效不錯(cuò)，除了百聯(lián)曲陽(yáng)店會(huì)員數(shù)量在“五一期間”明顯提升，不少商戶也反映支付即積分活動(dòng)帶動(dòng)不少消費(fèi)者的積分消費(fèi)熱情，令商戶銷量隨之增長(zhǎng)。

不過(guò)，金融科技平臺(tái)賦能商圈，仍有兩大痛點(diǎn)需要解決，一是商圈會(huì)員數(shù)據(jù)信息的保護(hù)，二是防范羊毛黨“捋羊毛”風(fēng)險(xiǎn)。

一位大型商圈會(huì)員體系運(yùn)營(yíng)總監(jiān)向記者透露，會(huì)員數(shù)據(jù)信息的保護(hù)，一直是他們與大型金融科技平臺(tái)開(kāi)展獲客導(dǎo)流、支付即積分技術(shù)合作、精準(zhǔn)促銷等技術(shù)合作的一大障礙。

在他看來(lái)，會(huì)員數(shù)據(jù)信息對(duì)商圈優(yōu)化商戶業(yè)態(tài)、提升人氣與銷售額有著舉足輕重的作用，包括商圈消費(fèi)者的年齡層次，消費(fèi)品類分布，消費(fèi)購(gòu)物主要集中在哪些時(shí)段，多大比例消費(fèi)者來(lái)自商圈周邊2-5公里等，都是商圈營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)力的“商業(yè)機(jī)密”。因此商圈不但害怕這些數(shù)據(jù)被金融科技平臺(tái)“濫用”——向消費(fèi)者投放消費(fèi)信貸產(chǎn)品信息并遭致他們“問(wèn)責(zé)”；更擔(dān)心金融科技平臺(tái)“轉(zhuǎn)賣”這些信息，導(dǎo)致商圈競(jìng)爭(zhēng)力大幅削弱。

“我們內(nèi)部對(duì)商圈產(chǎn)品的數(shù)據(jù)采集使用有著嚴(yán)格的限定，比如與商圈開(kāi)展賦能合作時(shí)，目前我們只提供商圈產(chǎn)品技術(shù)工具，包括支付即積分、線上發(fā)放消費(fèi)券等活動(dòng)的技術(shù)支持，商圈會(huì)員數(shù)據(jù)信息仍由券商自主研發(fā)的會(huì)員體系管理，從而確保數(shù)據(jù)隔離?！鼻笆鲋Ц秾毶倘I(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)專家向記者透露。此外針對(duì)羊毛黨捋羊毛風(fēng)險(xiǎn)，他們則通過(guò)交易算法與AI風(fēng)控能力進(jìn)行遏制，比如羊毛黨通過(guò)復(fù)制商圈商戶POS機(jī)套取積分或消費(fèi)券時(shí)，后臺(tái)技術(shù)系統(tǒng)會(huì)比較商戶以往的交易結(jié)算金額與頻率，快速找出“異常點(diǎn)”，從而迅速對(duì)復(fù)制POS機(jī)進(jìn)行阻斷，遏制相關(guān)“捋羊毛”行為。

一位百聯(lián)集團(tuán)人士向記者透露，隨著金融科技平臺(tái)數(shù)字化賦能商圈效果超出預(yù)期，他們正考慮將這些技術(shù)應(yīng)用在更多百聯(lián)購(gòu)物中心推廣。此外，他們正計(jì)劃通過(guò)金融科技賦能，打通消費(fèi)者在商圈內(nèi)購(gòu)物、停車、尋找配套設(shè)施、商城導(dǎo)覽等各項(xiàng)服務(wù)的壁壘，實(shí)現(xiàn)更卓越的購(gòu)物體驗(yàn)。

他發(fā)現(xiàn)，要讓這種購(gòu)物體驗(yàn)達(dá)到最佳效果，商圈還需整合支付寶、微信支付、銀聯(lián)等不同支付渠道資源，更全面完整地掌握消費(fèi)者消費(fèi)行為，帶動(dòng)支付即積分等促銷活動(dòng)更大范疇的推廣，令消費(fèi)者通過(guò)更多元化渠道感受到商圈促銷活動(dòng)，從而形成更強(qiáng)的消費(fèi)熱情。

助力商戶引入數(shù)字人民幣收付結(jié)算

在賦能商圈同時(shí)，不少大型金融科技平臺(tái)正致力于推動(dòng)數(shù)字人民幣的應(yīng)用普及，助推消費(fèi)氛圍持續(xù)火熱。

“盡管數(shù)字人民幣主要用于小額零售場(chǎng)景，但它對(duì)促進(jìn)商圈提振銷售業(yè)績(jī)的作用不容小覷?！币晃簧虾４笮蜕倘ω?fù)責(zé)人告訴記者。當(dāng)前國(guó)內(nèi)眾多商圈的客戶流量與人氣，主要來(lái)自零售、餐飲、親子、電影等小額消費(fèi)場(chǎng)景，通過(guò)流量與人氣的集聚效應(yīng)，帶動(dòng)商圈黃金首飾、化妝品、品牌服飾等大額消費(fèi)商品的銷量提升，因此，數(shù)字人民幣對(duì)商圈提振人氣的重要性不言而喻。

記者多方了解到，不少金融科技平臺(tái)正積極協(xié)助商圈商戶盡早開(kāi)通數(shù)字人民幣收付結(jié)算，從而帶動(dòng)商圈人氣與銷量提升。

前述大型金融科技平臺(tái)技術(shù)總監(jiān)告訴記者，由于數(shù)字人民幣能時(shí)時(shí)到賬，令商戶資金的對(duì)賬結(jié)算周期大幅縮短，從而更有效地盤活資金使用效率。但與此同時(shí)，不少商圈商戶對(duì)此仍有顧慮，一是覺(jué)得POS機(jī)升級(jí)成本較高，二是設(shè)立數(shù)字人民幣賬戶需要法人認(rèn)證，令部分加盟制餐飲企業(yè)相關(guān)操作比較麻煩。

“此外，一些港資商戶習(xí)慣傳統(tǒng)資金財(cái)務(wù)對(duì)賬結(jié)算，對(duì)這種新型的支付工具尚未完全接受?！彼嬖V記者。因此商圈希望金融科技平臺(tái)加大賦能力度同時(shí)，能聯(lián)合大型銀行提供成本更低、對(duì)賬結(jié)算操作更便捷的數(shù)字人民幣收付服務(wù)系統(tǒng)，讓數(shù)字人民幣成為助推商圈銷量持續(xù)提升的新引擎。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。