浙江加強(qiáng)房貸審慎管理：全面自查開發(fā)貸、按揭、經(jīng)營貸等涉房貸款

房住不炒要求下，涉房貸款嚴(yán)監(jiān)管仍在繼續(xù)。繼北上廣深等一線城市之后，浙江省也發(fā)文嚴(yán)查房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、消費(fèi)類和經(jīng)營類貸款以及“凍資”等涉房貸款業(yè)務(wù)。

3月22日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，人民銀行杭州中支、浙江銀保監(jiān)局、浙江省住建廳2月末已下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房信貸審慎管理的通知》（簡稱《通知》），要求浙江各金融機(jī)構(gòu)對2020年以來發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、消費(fèi)類和經(jīng)營類貸款以及“凍資”等業(yè)務(wù)進(jìn)行全面自查，并于3月15日前向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀保監(jiān)部門報(bào)送自查和整改報(bào)告。目前，浙江已出臺(tái)一系列樓市調(diào)控政策。3月3日，杭州市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序的通知》，嚴(yán)格防范經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。法拍房也被納入限購范圍。3月15日，嘉興市發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

根據(jù)一份第三方統(tǒng)計(jì)，2月杭州樓市一改春節(jié)淡季常態(tài)，成交量突破萬套且創(chuàng)歷史新高。3月初，據(jù)媒體報(bào)道，住建部官員帶隊(duì)赴浙江省杭州市、江蘇省無錫市調(diào)研，會(huì)商督導(dǎo)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展長效機(jī)制落實(shí)情況。此前1月下旬，住建部亦赴上海、深圳等地調(diào)研督導(dǎo)房地產(chǎn)市場情況。

房貸占比提升異常將予以重點(diǎn)關(guān)注

《通知》稱，將各金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)信貸政策執(zhí)行情況作為宏觀審慎評估（簡稱MPA）、金融機(jī)構(gòu)綜合評價(jià)、監(jiān)管評級的重要內(nèi)容，與貨幣政策工具運(yùn)用、金融市場準(zhǔn)入、國庫現(xiàn)金管理等政策掛鉤，對房地產(chǎn)貸款增速過快、占比過高的金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化政策約束。對于發(fā)現(xiàn)存在違法違規(guī)行為的金融機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)企業(yè)，各級人民銀行、銀保監(jiān)、房地產(chǎn)主管部門將依法依規(guī)嚴(yán)肅查處，并予以公開通報(bào)。

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)房地產(chǎn)貸款集中度管理各項(xiàng)要求。超出集中度管理要求的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)穩(wěn)步有序落實(shí)調(diào)整方案，逐步向管理目標(biāo)收斂。符合集中度管理要求的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)穩(wěn)健開展房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，保持房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比基本穩(wěn)定。對于占比提升異常的金融機(jī)構(gòu)，金融管理部門將予以重點(diǎn)關(guān)注，并采取相應(yīng)措施。

《通知》要求嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策。各金融機(jī)構(gòu)要在堅(jiān)決抑制投資投機(jī)性購房需求的同時(shí)，優(yōu)先滿足居民家庭購買首套自住住房合理的信貸需求。嚴(yán)格執(zhí)行審貸標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化借款人資格審查。禁止開展任何形式的“轉(zhuǎn)按揭”“加按揭”業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款，金融管理部門將相關(guān)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)列為現(xiàn)場檢查重點(diǎn)，并加大處罰力度。

嚴(yán)防經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房市

對于按揭貸款首付資金，《通知》要求，嚴(yán)格審核首付款資金來源和償債能力。各金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化首付款資金真實(shí)性審核，嚴(yán)格審查購房首付資金來源。嚴(yán)格執(zhí)行收入認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和月供收入比要求，多渠道核實(shí)借款人真實(shí)收入水平，審慎評估借款人還款能力，加強(qiáng)對借款人全口徑償債能力的審查及跟蹤，防止通過假流水、假證明等造假行為虛增償債能力。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)配合房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)做好購房人“凍資”資格審查和賬戶對賬，完善內(nèi)控機(jī)制，審慎合規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，確?！皟鲑Y”賬戶為購房家庭成員名下賬戶，切實(shí)維護(hù)房地產(chǎn)市場秩序。對提供不規(guī)范“凍資”業(yè)務(wù)、弄虛作假的金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)業(yè)務(wù)人員，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)肅處理。

對于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，《通知》要求，各金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審核房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目合規(guī)性，落實(shí)房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金封閉管理要求，根據(jù)項(xiàng)目工程進(jìn)度放款，杜絕超規(guī)模超期限放款，防止貸款資金挪用。嚴(yán)禁向四證不全、資本金比例不到位的項(xiàng)目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款。發(fā)現(xiàn)開發(fā)貸回流至借款企業(yè)或劃轉(zhuǎn)至股東等問題，要及時(shí)采取相應(yīng)措施。在審慎經(jīng)營原則下，嚴(yán)格規(guī)范房企表外短期融資業(yè)務(wù)。

對于經(jīng)營貸、消費(fèi)貸，《通知》要求，各金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁發(fā)放用于購房首付款或償還首付款借貸資金的個(gè)人經(jīng)營性貸款和消費(fèi)貸款，嚴(yán)禁資金通過流動(dòng)資金貸款、物業(yè)經(jīng)營性貸款、項(xiàng)目貸款和影子銀行業(yè)務(wù)等違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。要加強(qiáng)客戶資質(zhì)和信用狀況審核，關(guān)注客戶獲得經(jīng)營性貸款借款人資格的時(shí)間，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實(shí)際控制人身份申請的個(gè)人經(jīng)營性貸款。關(guān)注第一還款來源，必要時(shí)要求借款人提供納稅信息，不得簡單以抵押物估值代替借款人收入審查。審慎向近期申請過個(gè)人住房按揭貸款或購買住房的客戶發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款。審慎開展第三方合作貸款業(yè)務(wù)，如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得經(jīng)營性貸款提供“過橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)立即終止業(yè)務(wù)合作，并及時(shí)上報(bào)相關(guān)線索。

對于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)，《通知》要求，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人墊付首付款或采取首付分期等其他形式變相墊付首付款，不得通過任何平臺(tái)和機(jī)構(gòu)為購房人提供首付融資，不得以任何形式誘導(dǎo)購房人通過其他機(jī)構(gòu)融資支付首付款，不得組織“眾籌”購房，不得協(xié)助購房人弄虛作假。

今年以來，多地發(fā)布房地產(chǎn)調(diào)控政策。僅3月以來，上海市多個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)本市房地產(chǎn)市場管理的通知》，標(biāo)志著上海正式進(jìn)入個(gè)人購房限售城市行列。無錫發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范我市二手房交易秩序的通知》，提出要開展房地產(chǎn)市場秩序整頓工作。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。