深圳監(jiān)管通報(bào)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)買(mǎi)房案例 有大行需結(jié)清消費(fèi)貸經(jīng)營(yíng)貸方批房貸

近期，深圳等地銀行業(yè)排查防范經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市，全面規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

本報(bào)記者獲得深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行《關(guān)于轄內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款有關(guān)問(wèn)題的通報(bào)》（下稱《通報(bào)》），《通報(bào)》指出了銀行資金違規(guī)流入樓市的三種典型案例，包括銀行員工誤導(dǎo)客戶套取經(jīng)營(yíng)性貸款買(mǎi)房、客戶經(jīng)理在微信公眾號(hào)不規(guī)范開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳、個(gè)人套取經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。為防范經(jīng)營(yíng)貸資金被違規(guī)挪用購(gòu)房，深圳等地個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸審批已全面趨嚴(yán)。3月18日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，今年春節(jié)后，四大行中有銀行對(duì)深圳地區(qū)房貸審批提出新要求，近6個(gè)月新增的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸、大額信用卡消費(fèi)、分期或融資，必須結(jié)清并提供結(jié)清證明，否則不予審批。

深圳已提前收回5180萬(wàn)涉嫌違規(guī)貸款

3月18日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，針對(duì)2020年初輿情反映深圳經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況，深圳銀保監(jiān)局會(huì)同央行召開(kāi)中資銀行行長(zhǎng)會(huì)議，明確加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審查，不得向空殼企業(yè)發(fā)放貸款等要求。

從銀行自查和監(jiān)督檢查結(jié)果看，深圳中資商業(yè)銀行對(duì)15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，深圳銀保監(jiān)局選取6家銀行集中開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，責(zé)令銀行提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問(wèn)責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計(jì)575萬(wàn)元。

繼深圳去年4月排查經(jīng)營(yíng)貸資金流向后，今年2月以來(lái)深圳再次穿透排查經(jīng)營(yíng)貸資金流向。

今年2月，人民銀行深圳中心支行窗口指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，組織銀行開(kāi)展快速排查，責(zé)令銀行提交自查報(bào)告和承諾函。今年3月，2021年度深圳市商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融工作會(huì)、經(jīng)營(yíng)貸專(zhuān)項(xiàng)核查工作會(huì)相繼召開(kāi)，排查范圍包括房產(chǎn)持有時(shí)間短、貸款發(fā)放后有新增購(gòu)房或房貸記錄的全量業(yè)務(wù)，穿透式追蹤資金流水。

對(duì)于具體排查范圍，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道于3月12日獨(dú)家報(bào)道，監(jiān)管要求商業(yè)銀行自查2020年以來(lái)經(jīng)營(yíng)貸資金流向，且需穿透檢查。排查范圍包括2020年以來(lái)獲批經(jīng)營(yíng)貸的公司股東本人及其配偶在貸款前后的6個(gè)月內(nèi)購(gòu)房行為，穿透了解資金流向；貸款抵押物過(guò)戶時(shí)間與貸款申請(qǐng)時(shí)間是否短于8個(gè)月等。

實(shí)際上，廣東及深圳金融機(jī)構(gòu)為防范經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入樓市，已采取進(jìn)一步收緊措施。

一位四大行深圳分行人士表示，房貸審批有消費(fèi)貸的都要求先結(jié)清，去年末儲(chǔ)備的對(duì)公抵押貸客戶，有個(gè)別客戶暫緩用款計(jì)劃，與樓市調(diào)控措施有一定關(guān)系。另一大行人士表示，貸款涉及房地產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)送工作近期大量增加，企業(yè)購(gòu)房貸款情況也需上報(bào)。

如何穿透排查經(jīng)營(yíng)貸

此前，經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸本是銀行的正常貸款品種，又是如何被挪用至樓市？

3月18日，記者獲得的深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行《關(guān)于轄內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款有關(guān)問(wèn)題的通報(bào)》，《通報(bào)》指出，近期核查發(fā)現(xiàn)個(gè)別銀行仍然存在宣傳展業(yè)不規(guī)范、貸款審核不嚴(yán)格等問(wèn)題。

《通報(bào)》指出了銀行資金違規(guī)流入樓市的三種典型案例。一是，銀行員工誤導(dǎo)客戶套取經(jīng)營(yíng)性貸款買(mǎi)房。例如，深圳農(nóng)商銀行光明支行員工李某營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)不規(guī)范，誤導(dǎo)客戶使用經(jīng)營(yíng)貸資金買(mǎi)房。二是，客戶經(jīng)理在微信公眾號(hào)不規(guī)范開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳，平安銀行深圳分行零售客戶經(jīng)理陳某與“小鵬號(hào)”私下合作，推送抵押經(jīng)營(yíng)貸可做新過(guò)戶公司文章，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者借用“空殼公司”違規(guī)申請(qǐng)使用貸款。

此外，存在個(gè)人套取經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)?！锻▓?bào)》指出，平安銀行深圳分行對(duì)經(jīng)營(yíng)性貸款借款人主體資質(zhì)審核不嚴(yán)，未穿透式核查貸款資金流向。其客戶鐘某于2020年3月16日通過(guò)全款一次性付清方式購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，次日設(shè)立企業(yè)，持股100%，持有房產(chǎn)剛滿六個(gè)月即向平安銀行深圳分行申請(qǐng)房抵經(jīng)營(yíng)貸，貸款金額226萬(wàn)元，資金受托支付至張某在農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人賬戶。當(dāng)日，張某向劉某等16人合計(jì)支付資金217萬(wàn)元，其中支付至劉某178.77萬(wàn)元，經(jīng)核實(shí)為代鐘某購(gòu)買(mǎi)某住宅樓尾款。深圳市Z房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司為鐘某購(gòu)房、成立企業(yè)、貸款咨詢等環(huán)節(jié)提供“一條龍”服務(wù)。

一位國(guó)有大行深圳分行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)買(mǎi)房的典型操作之一是貸款資金受托支付至申請(qǐng)人銀行賬戶后，經(jīng)過(guò)多手流轉(zhuǎn)，再回流至貸款人配偶的另一家銀行賬戶，部分資金用于他人二手房交易資金托管存款賬戶。此外，有的資金中介違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，利用信用卡分期在征信上不會(huì)明顯體現(xiàn)資金用途的特點(diǎn)，慫恿購(gòu)房者申辦大額信用卡湊首付，協(xié)助購(gòu)房者刷POS機(jī)套現(xiàn)，套出最長(zhǎng)達(dá)3年期限的資金。

《通報(bào)》指出，部分銀行業(yè)務(wù)人員在展業(yè)時(shí)不規(guī)范，甚至存在變相引導(dǎo)客戶違規(guī)使用信貸資金嫌疑。個(gè)別員工與貸款中介機(jī)構(gòu)私下合作，在網(wǎng)絡(luò)、電話等渠道無(wú)序宣傳營(yíng)銷(xiāo)，擾亂市場(chǎng)秩序，造成負(fù)面社會(huì)影響。

另外，部分銀行貸款審核不嚴(yán)格。對(duì)成立企業(yè)時(shí)間與購(gòu)房日期相近、持股時(shí)間短、企業(yè)辦公場(chǎng)所無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)跡象、未有可覆蓋與貸款規(guī)模相匹配的企業(yè)經(jīng)營(yíng)性流水證明、短期內(nèi)有購(gòu)房記錄、購(gòu)買(mǎi)抵押房產(chǎn)資金來(lái)源可疑等情況，部分銀行未能在貸款審核中從嚴(yán)把控，亦未嚴(yán)格核查資金流向。

《通報(bào)》要求，各行要持續(xù)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)貸主體的真實(shí)性和資質(zhì)審查，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款，對(duì)企業(yè)成立或受讓時(shí)間較短的借款人進(jìn)一步嚴(yán)格審查。對(duì)房產(chǎn)交易完成短期內(nèi)申請(qǐng)抵押貸款的借款人，嚴(yán)格審查融資需求合理性和購(gòu)買(mǎi)抵押房產(chǎn)資金來(lái)源，原則上借款人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間不得低于6個(gè)月。對(duì)貸款發(fā)放前后半年內(nèi)借款人及其配偶名下有新增房產(chǎn)記錄的，進(jìn)一步嚴(yán)格審查貸款實(shí)際用途。

《通報(bào)》要求，有效識(shí)別防范不良中介包裝不實(shí)申貸材料風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)市場(chǎng)上部分不法中介以注冊(cè)空殼企業(yè)、虛構(gòu)企業(yè)流水、偽造交易合同等方式包裝企業(yè)，提供“一條龍”造假服務(wù)等問(wèn)題，各行要提高警惕，采取針對(duì)性識(shí)別手段，建立攔截報(bào)告機(jī)制，必要時(shí)將有關(guān)違法違規(guī)信息移交公安部門(mén)協(xié)同查處，有效防范違規(guī)套取信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)良好金融生態(tài)。

對(duì)于違規(guī)貸款中介，廣東銀保監(jiān)局3月15日也發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示指出，一些“貸款中介”冒用銀行名義，通過(guò)短信、電話等方式，以“利率低”“時(shí)限長(zhǎng)”“放款快”等誘導(dǎo)購(gòu)房者，推銷(xiāo)通過(guò)“經(jīng)營(yíng)貸”“消費(fèi)貸”等方式從銀行套取資金，讓貸款“曲線”流入樓市，并從中謀取高額中介服務(wù)費(fèi)用，甚至非法套取和不當(dāng)使用個(gè)人信息等，侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益。

“信貸資金涉及跨行、跨地區(qū)流動(dòng)，銀行穿透式監(jiān)控比較難?！敝袊?guó)銀行深圳市分行消費(fèi)金融部副總經(jīng)理范寶銘表示，存在一些不良中介機(jī)構(gòu)，提供所謂“一條龍”貸款服務(wù)，協(xié)助客戶違規(guī)操作，規(guī)避監(jiān)管用途。他表示，中行每一筆經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)都由2名員工上門(mén)調(diào)查，審核企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和借款用途的真實(shí)性，同時(shí)審查借款人的還款能力。企業(yè)必須成立兩年，借款人持股股份30%以上，并持有半年以上才能申請(qǐng)?jiān)撔薪?jīng)營(yíng)貸。

中國(guó)工商銀行深圳分行個(gè)貸管理中心副總經(jīng)理劉上海表示，公司一般需成立滿一年以上，持股也要滿一年才能申請(qǐng)?jiān)撔械慕?jīng)營(yíng)貸。貸前從源頭上確保業(yè)務(wù)背景真實(shí)合規(guī)，貸后則加強(qiáng)資金流向監(jiān)控。

“我們會(huì)通過(guò)征信系統(tǒng)、房地產(chǎn)交易對(duì)手等穿透資金流向?！泵裆y行深圳分行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理鄧志威表示，該行排查時(shí)擴(kuò)寬了抵押物購(gòu)置時(shí)間，從原來(lái)的6個(gè)月擴(kuò)到8個(gè)月，同時(shí)監(jiān)控資金流向，嚴(yán)查買(mǎi)房人的信息交易記錄。

廣發(fā)銀行深圳分行零售信貸部副總經(jīng)理陳朗表示，從去年12月該行開(kāi)始核查，截至目前已發(fā)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的個(gè)案。主要通過(guò)貸后審查，發(fā)現(xiàn)有極個(gè)別客戶有新增房產(chǎn)，同時(shí)，在獲得銀行貸款審批后，該客戶的企業(yè)顯示沒(méi)有經(jīng)營(yíng)流水了，這說(shuō)明此前的經(jīng)營(yíng)流水大概率是虛假的。該行對(duì)此會(huì)收回原來(lái)發(fā)放的全額貸款?！拔覀儠?huì)給違規(guī)客戶一個(gè)月時(shí)間準(zhǔn)備還款，同時(shí)在銀行的5級(jí)分類(lèi)里把客戶從‘正?！抡{(diào)到‘關(guān)注’，這對(duì)該客戶而言，對(duì)他今后的個(gè)人征信會(huì)帶來(lái)不良影響?！?/p>

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。