樓市配資變形記 “消費貸挪用”或成清查下一站

隨著央行、各地金融辦等監(jiān)管機構(gòu)對首付貸的清理整頓，一度熱火朝天的P2P首付貸業(yè)務(wù)緊急剎車。但購房者、投資客的資金需求并未跟著首付貸的下架而熄滅。樓市配資操作由明轉(zhuǎn)暗，模式變形。最近許多擔(dān)保公司、貸款中介瘋狂攬客，幫助客戶對接銀行辦理信用貸款、抵押消費貸款，對于消費貸能否用來支付購房首付，多位業(yè)務(wù)員均表示“沒問題”，并提供從增信到第三方托收的一條龍服務(wù)。

消費貸暗度陳倉

最近一段時間，擔(dān)保公司、貸款中介新一輪電話轟炸來襲，無一例外都是推薦信用貸款、抵押消費貸款業(yè)務(wù)。在貸款用途上，這些公司均表示可以用于支付首付。

北京商報記者以客戶身份咨詢某家貸款擔(dān)保公司，業(yè)務(wù)員王明（化名）表示，“該公司可以幫客戶向銀行申請抵押消費貸款，額度視房屋評估價而定”。對于消費貸款能否用于購房首付，王明肯定地回應(yīng)“沒問題”。按照他的說法，消費貸的申請期限最多十年，利率較央行基準(zhǔn)利率上浮10%-20%，最快7-15天就能放款。

為了方便客戶拿到現(xiàn)金，王明的公司還提供了一條龍服務(wù)。“我們會找個第三方代為托收，再打到您指定的銀行卡上，甚至可以分批、多次打款，以此躲避銀行追查。”關(guān)于收費，該擔(dān)保公司共收取貸款金額的1.5%。

從事類似灰色業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司還有許多。李強（化名）也是一家擔(dān)保公司的員工，“申請十年消費貸款利率上浮后基本在5.3%-5.4%左右，具體視客戶信用資質(zhì)。但我們合作的銀行很多，會幫您積極爭取最低的利率，20-30個工作日能夠放款”。

“如果您決定要辦消費貸，我們可以幫您向銀行遞交申請，由銀行來進行評估，評估費用幾百元。通常房屋評估價格是市值的85%，在貸款額度審批時，根據(jù)房屋類型還會再有個壓縮，例如70年住宅的抵押貸款金額是評估值的七成，商業(yè)住房、公寓是評估值的六成。”為了保障客戶能夠順利拿到資金，該公司也提供了第三方托收服務(wù)，以幫助客戶套現(xiàn)。“托收費用是200萬元以下3000元，200萬元以上收3％。。”在收費方面，李強表示，貸款額度在100萬元以下收取2萬元，貸款額度在100萬元以上收取2.5%-2.8%。

難以隔斷的灰色通道

在P2P及中介公司的首付貸業(yè)務(wù)遭遇清查之后，擔(dān)保公司及商業(yè)銀行聯(lián)合導(dǎo)演的消費貸接過了樓市配資大旗。

事實上，消費貸挪用的問題在數(shù)年前就曾出現(xiàn)，2013年12月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于個人消費貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》，其中明確規(guī)定消費信用貸款不能用于購房，而且貸款用途應(yīng)以銷售發(fā)票作為貿(mào)易背景真實性的證明材料。

但利用消費貸補齊首付的問題始終難以掐斷。一方面，相比于房屋中介公司、P2P、小貸公司的利率水平，商業(yè)銀行的貸款利率是最低的，是有配資需求購房者的首選。

銀率網(wǎng)分析師閆博鍇對北京商報記者表示，銀行是融資成本最低的渠道，而個人消費貸又是各種貸款中相對容易申請的產(chǎn)品，促使一些人不惜運用各種手段從銀行騙貸，樓市火了入樓市，股市火了入股市。

銀行在貸款后續(xù)檢查方面缺失更是消費貸挪用現(xiàn)象泛濫的推手。“銀行是有貸后檢查環(huán)節(jié)的，但在消費貸款上，因為借款方是個人，銀行一般也沒有太多資源去完成逐一審核，所以通常采取抽查的方式，此外，銀行對接到的也是央行征信系統(tǒng)內(nèi)的個人征信記錄，難以全面掌握個人在銀行外的其他機構(gòu)的借貸情況。所以在消費信貸的貸后管理上只是有心無力。”閆博鍇進一步說道。

“消費貸挪用”或成清查下一站

市場的需求和銀行貸后檢查能力不足，這些客觀因素看似解答了消費貸挪用亂象為何屢禁不止，但從更深層面來看，各方利益的驅(qū)動、銀行貸款業(yè)務(wù)的激進甚至睜一眼閉一眼才是禍端。

北京商報記者發(fā)現(xiàn)，2014年，北京銀監(jiān)局曾下發(fā)《關(guān)于個人綜合消費貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》，要求北京轄區(qū)內(nèi)銀行嚴(yán)格審查個人消費貸款的用途、額度以及期限，防止資金流入股市、房市等，發(fā)放個人消費貸款額度不超過100萬元，期限不超過十年。

但在調(diào)查過程中，王明和李強均表示抵押消費貸款完全可以輕松做到100萬元以上。王明輕松地表示，“比如您有一套價值600萬-700萬元的房產(chǎn)，我們最多能幫您向銀行申請500萬元消費貸款”。此前，一些銀行業(yè)人士私下也曾表示，如果一些客戶購房金額較大，評估金額較高，也可以獲得稍高的消費貸。

在易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進看來，近年來銀行業(yè)績壓力較大，一些商業(yè)銀行為了爭奪客戶，在信貸業(yè)務(wù)上過于激進，忽視了風(fēng)險。利用消費貸湊齊首付，是在房屋本身按揭貸款的杠桿上又加了一層杠桿，購房者的月供壓力更大。一旦房價下跌或借款人無法負擔(dān)，銀行就要承擔(dān)消費貸按揭貸款的雙重損失。嚴(yán)躍進表示，“樓市配資清查應(yīng)當(dāng)一視同仁，除了房屋中介、P2P的首付貸業(yè)務(wù)外，未來對商業(yè)銀行的信貸審查也會展開”。

東方證券地產(chǎn)首席分析師竺勁指出，市場上與購房置業(yè)相關(guān)的新房消費貸、裝修貸都無法排除借款資金被用來購房，這也意味著，從監(jiān)管層面很難進行“一刀切”管控，更需要借助銀行進行最終把關(guān)。“例如，通過征信渠道對購房者資格進行審核，拉長審核期限，排查銀行流水異動、設(shè)置‘白名單’等方式控制。”