中國住房保險滲透率遠(yuǎn)低發(fā)達(dá)國家 保障缺口怎么填？

中新網(wǎng)北京9月1日電 (記者 王恩博) 近年來中國房地產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，但商業(yè)住房保險滲透率和覆蓋率很低，存在極大保障缺口。瑞士再保險瑞再研究院1日公布的一份報告建議，中國商業(yè)住房保險發(fā)展應(yīng)結(jié)合國外經(jīng)驗和中國市場獨(dú)有特點(diǎn)，解決由于保險缺位而導(dǎo)致的國家財政壓力，以及由于保障不足而可能引發(fā)的社會問題。

報告指出，商業(yè)住房保險缺位和不健全，使城鎮(zhèn)住房在火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等威脅之下面臨風(fēng)險保障缺口。中國市場多個案例表明，由于許多事故無責(zé)任主體，或責(zé)任主體無償付能力，索賠難度極大，居民實際損失只能由政府代為補(bǔ)償，這一方面會造成政府財政壓力增大，另一方面僅依賴政府有限補(bǔ)助，亦無法充分補(bǔ)償居民災(zāi)后實際損失。

瑞士再保險中國總裁陳東輝介紹，瑞再研究院數(shù)據(jù)表明，中國的住房保險滲透率約為0.01%，大大低于國外市場平均水平，例如日本為0.18%，美國更是達(dá)到0.48%。如此巨大的保障缺口，與中國快速發(fā)展的住房市場極不相稱。

針對出現(xiàn)這一差距的原因，瑞再研究院在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，銀行出于風(fēng)險管控的考慮，會強(qiáng)制要求貸款人在申請房貸時為其抵押房產(chǎn)投保防范財產(chǎn)損失的住房保險，這成為發(fā)達(dá)國家市場住房保險高滲透率的主要推力。

瑞再研究院對大灣區(qū)商業(yè)銀行進(jìn)行的調(diào)研則顯示，導(dǎo)致銀行個人住房按揭違約的主要原因是借款人因個人資金鏈斷裂喪失還款能力，而住房貸款中由于被抵押住房發(fā)生嚴(yán)重?fù)p壞造成違約的概率較低。另外，額外要求住房保險也可能使銀行在競爭中處于劣勢。因此，在中國市場，銀行出于信譽(yù)風(fēng)險考量，不愿主動要求借款人購買住房保險。

“實際上，如果發(fā)生巨災(zāi)事件，造成抵押房產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失，銀行無法分散其住房抵押貸款面臨的風(fēng)險?！比鹗吭俦ｋU瑞再研究院中國中心副主任、高級經(jīng)濟(jì)分析師邢鸝稱，因此，從監(jiān)管層面鼓勵銀行加強(qiáng)和規(guī)范防范財產(chǎn)損失的住房抵押貸款保險，對于保護(hù)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表、降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，從而進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)住房市場健康發(fā)展至關(guān)重要。

此外，報告還建議有關(guān)方面從市場實際情況出發(fā)，將保險機(jī)制引入住宅專項維修資金。

住宅專項維修資金旨在專項用于住宅小區(qū)共用部位、共用設(shè)施設(shè)備保修期滿后大修、中修及更新、改造。中國住宅專項維修資金制度自2008年實施以來取得了一定效果，但在具體實施中，由于嚴(yán)苛的使用條件、發(fā)展較為滯后的業(yè)主組織，使得維修資金使用效率并不高，利用率在0.2%-1.6%左右，且在緊急情況下使用更為困難。

通過借鑒中國市場特有的“電梯保險”成功案例，瑞再研究院報告中提出了中國住宅小區(qū)共管物業(yè)保險的思路，即在住宅專項維修資金中引入保險機(jī)制，這樣既能夠降低決策成本，促進(jìn)資金利用率提高，又可以充分發(fā)揮保險公司風(fēng)險管理功能，提高小區(qū)物業(yè)整體管理水平，還能實現(xiàn)資金保值增值。

瑞士再保險中國區(qū)財產(chǎn)險核保負(fù)責(zé)人張楚瑩表示，在海外，公寓樓業(yè)委會為小區(qū)共用部位和共用設(shè)施、設(shè)備購買小區(qū)共管物業(yè)保險是普遍做法。在住房專項維修資金中引入保險機(jī)制，確保了業(yè)主無需增量資金就可獲得更完善的保險保障和物業(yè)服務(wù)，或可成為提升中國居民小區(qū)管理水平、縮小住房保障缺口的新型解決方案。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。