繼北京、南京、深圳等地之后,今年以來“野蠻生長”的消費信貸,再度遭到各地監(jiān)管層的強力規(guī)范。
第一財經(jīng)9月19日從監(jiān)管人士處獲悉,人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局近期已向商業(yè)銀行發(fā)文,要求不得發(fā)放金額超過100萬元,或期限超過10年的消費貸款,并且嚴(yán)禁發(fā)放無指定用途消費貸。接近監(jiān)管的人士證實,深圳近期也出臺了消費貸規(guī)范文件。
監(jiān)管出手的主要原因,是對貸款資金真實用途的擔(dān)憂。部分以消費名義發(fā)放的貸款,最終可能違規(guī)流入了房地產(chǎn)領(lǐng)域,部分無指定用途的貸款流向更是難以掌握?!坝幸种瀑Y金流向房市的意思,但更多是擔(dān)憂個人消費貸的無清晰借款用途的增長?!睒I(yè)內(nèi)人士說。
多地“圍堵”消費貸
9月19日,多名廣州銀行業(yè)人士向第一財經(jīng)證實,人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局近期已聯(lián)合向各商業(yè)銀行發(fā)文,對消費信貸進行規(guī)范,并提出了具體要求。監(jiān)管人士亦向第一財經(jīng)記者證實,有關(guān)部門近期確實出臺了消費貸規(guī)范文件,并已下發(fā)至各商業(yè)銀行落實執(zhí)行。
在這份全稱為《關(guān)于消費貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》(下稱《通知》)中,兩家監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行應(yīng)針對不同業(yè)務(wù)品種、貸款對象,綜合考慮貸款人收入、負債、貸款用途、擔(dān)保等因素,原則上不發(fā)放金額超100萬元或期限超10年的綜合消費貸款。
與此同時,《通知》還要求商業(yè)銀行要把握個人消費貸投放規(guī)模、投向、節(jié)奏、結(jié)構(gòu),加強風(fēng)險管理。從10月開始,各銀行要向監(jiān)管報送相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù);對消費貸增長過快的商業(yè)銀行加強窗口指導(dǎo);對管理不審慎的商業(yè)銀行,則適時加強現(xiàn)場檢查;對違規(guī)發(fā)放、套取消費貸的行為,將嚴(yán)格進行問責(zé)。
監(jiān)管部門的上述規(guī)定直指利用消費貸“湊首付”購房的行為。監(jiān)管規(guī)定,嚴(yán)禁個人消費貸款用于支付購房首付款、償還首付借款等。已抵押的房產(chǎn),在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。
這并不是監(jiān)管第一次對消費貸出手。此前,北京、南京等地均已出臺針對消費貸的規(guī)范文件。深圳近期也出臺政策,除個人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以外的其他個人消費貸款,貸款期限最長不超過5年,且不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押。
“人行深圳中心支行近期確實發(fā)了文件,要求商業(yè)銀行不能繼續(xù)發(fā)放長期消費貸?!苯咏O(jiān)管的人士稱,貸款期限、投放等內(nèi)容,由人民銀行深圳中支牽頭制定、銀監(jiān)等部門配合,并由后者主要負責(zé)消費貸款的現(xiàn)場檢查等。
某上市銀行深圳分行負責(zé)人稱,消費貸有兩種,一種是小額、短期貸款,一般不需要抵押;一種是大額、長期貸款,需要提供房產(chǎn)抵押,期限一般在10年以上,最長的甚至可以達到30年,消費貸只是發(fā)放貸款的一個名義。
“可能還不是發(fā)一份規(guī)范文件的問題,下一步可能還會嚴(yán)查。”某股份制銀行深圳分行人士稱,據(jù)其所知,有些銀行不僅消費貸投放規(guī)模較大,而且部分貸款的單筆額度也遠遠超出了一般理解的消費貸款的范圍。
對于上述說法,多家銀行深圳分行均稱,目前尚未收到正式文件。不過,第一財經(jīng)從當(dāng)?shù)財?shù)家銀行了解到,目前其消費貸的使用期限已經(jīng)大大縮短,10年以上期限的貸款難覓蹤跡,而且銀行也加強了對資金用途的審核。
資金違規(guī)流入樓市
監(jiān)管出手規(guī)范消費貸的主要原因,是來自對貸款資金真實用途的擔(dān)憂。廣東的上述文件中,首先便提及了這一問題。
《通知》內(nèi)容顯示,2017年以來,廣東部分地區(qū)和金融機構(gòu),短期、中長期消費貸款和信用卡透支快速增長,其中個別金額較大、期限較長的消費貸,與日常消費屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險。
易居房地產(chǎn)研究院9月16日發(fā)布的報告顯示,2017年3月以來,短期消費貸款同比走勢大幅攀升,預(yù)計新增異常短期消費貸款金額至少有3000億流向樓市,約占新增短期消費貸款總額的30%。
上述股份行深圳分行人士稱,消費貸銀行一直在做,但規(guī)模并不多。最近兩年來,由于貸款風(fēng)險上升,為了尋找業(yè)務(wù)增長點,銀行開始以消費貸名義發(fā)放貸款,最近一年多房價水漲船高,消費貸迅速增加,而部分資金實際被用于買房首付款、償還首付款。
廣州安易達互聯(lián)網(wǎng)小貸總經(jīng)徐北說,在貸款需求不旺的情況下,單筆金額200萬元左右、利息可觀的消費貸,就被銀行當(dāng)成了利潤增長點。
部分消費貸的去向并不僅僅是房地產(chǎn)領(lǐng)域。上述股份行深圳分行人士稱,除了用于買房,消費貸還被用于投資,2015年前后,利用消費貸款炒股的比比皆是,由于規(guī)模有限,并未引起監(jiān)管太多關(guān)注。雖然股市目前仍處于低點,但這種情況仍然存在。
此外,還有部分消費貸在發(fā)放時沒有指定用途。為此,《通知》也規(guī)定,商業(yè)銀行不得發(fā)放無指定用途消費貸。徐北說,無指定用途的貸款,其借款真實流向也難以掌控,存在很大潛在風(fēng)險。表面上看,相關(guān)規(guī)定有抑制資金流向房市的意思,但更多是擔(dān)憂個人消費貸的無清晰借款用途的增長。
備注:數(shù)據(jù)僅供參考,不作為投資依據(jù)。
名稱 | 最新價 | 漲跌 |
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螺紋鋼 | 3350 | +70 |
熱軋板卷 | 3630 | +40 |
低合金中板 | 3350 | +40 |
鍍鋅管 | 4700 | +70 |
H型鋼 | 3220 | +40 |
鍍鋅板卷 | 3910 | +20 |
熱軋卷板 | 13390 | -100 |
冷軋無取向硅鋼 | 4610 | +50 |
圓鋼 | 3890 | +50 |
鉬鐵 | 237500 | 0 |
低合金方坯 | 3040 | +20 |
鋅精礦 | 21640 | 680 |
等外級焦 | 1460 | - |
金條 | 765 | 8 |
中廢 | 1690 | 0 |
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