買房貸款還有這么多捷徑？多部委全面圍剿首付貸

近日“首付貸”披上馬甲再現(xiàn)江湖，部分購(gòu)房者以“房抵貸”、“消費(fèi)貸”、“信用貸”、“裝修貸”等方式套取資金作為購(gòu)房首付。與此同時(shí)，監(jiān)管部門迅速開始排查和整治。

整治“首付貸”

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，自文件出臺(tái)后，大多中介對(duì)所謂“首付貸”閉口不談。當(dāng)記者表示首付資金欠缺時(shí)，他們紛紛表示：

沒有辦法，要是被查到，會(huì)嚴(yán)重影響銀行信用記錄，對(duì)買房人不好。要是差的太多，可以重新推薦比較便宜的房子?；蛘?，可以和房主再商量價(jià)格。

不過也有中介稱想想辦法，仍然可以做“首付貸”?！氨仨毷乾F(xiàn)在手頭只有這一套房子需要貸款，并且家庭內(nèi)所有成員都沒有不良征信記錄。而且不能貸的太多，否則容易被查到?！?/p>

此次“首付貸”披了“馬甲”重新出現(xiàn)，更是被有關(guān)部門“冒頭就打”。北京銀監(jiān)局、中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部日前聯(lián)合印發(fā)《北京銀監(jiān)局人行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》，要求北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年以來個(gè)人消費(fèi)貸確實(shí)進(jìn)入了一個(gè)高增長(zhǎng)狀態(tài)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國(guó)居民新增短期貸款9527億元，與去年同期相比漲幅192%，而去年全年居民新增短期貸款也僅6494億元。

海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超表示：

短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長(zhǎng)同樣可能與地產(chǎn)銷售密不可分。截至今年7月，住宅商品房銷售額累計(jì)同比仍有16%，說明地產(chǎn)銷售仍在增長(zhǎng)。但由于去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購(gòu)房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長(zhǎng)。

“‘首付貸’屢禁不止主要是由于市場(chǎng)分化格局。”中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所研究員梁婧表示，總體全國(guó)對(duì)于房產(chǎn)的需求都一直在上升，因此首付貸屢禁不止。

線上貸款存漏洞

此前被禁止的“首付貸”主要由房企，或房企聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為購(gòu)房者提供。而當(dāng)下披上馬甲的“首付貸”，則主要以銀行或網(wǎng)貸平臺(tái)的“消費(fèi)貸”、“信用貸”、“裝修貸”等為主。

隨著個(gè)人消費(fèi)貸款愈加的容易，少數(shù)借款人便鉆起了空子。大量線上“消費(fèi)貸”披上馬甲成為“首付貸”。上述銀行內(nèi)部人員表示?！熬€上消費(fèi)貸的去向難追查，銀行內(nèi)部也難以審核。線上貸款由于是銀行的AI系統(tǒng)進(jìn)行信用評(píng)估，并無直接責(zé)任人，從而一旦出現(xiàn)消費(fèi)者挪用消費(fèi)貸付首付時(shí)，即使發(fā)現(xiàn)也只能懲罰該借款人，銀行內(nèi)部則無法責(zé)任到人?！?/p>

另外，更值得注意的是，對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者來說，出于方便，在線申請(qǐng)消費(fèi)貸時(shí)用處一般選擇“其他”，而等到銀行查到自己后才補(bǔ)交消費(fèi)合同。如此一來，有部分不法商家與消費(fèi)者便合作，由商家收到銀行的消費(fèi)貸后收取一定的手續(xù)費(fèi)后，將剩下的轉(zhuǎn)給消費(fèi)者；或者中介出示一份虛假的裝修合同，使原本銀行認(rèn)為用來付裝修費(fèi)的消費(fèi)貸被挪付首付。

維護(hù)金融秩序穩(wěn)定

業(yè)內(nèi)專家表示，“首付貸”帶來的風(fēng)險(xiǎn)在于使原本買不起房的人，或者并不具備完全償還房貸能力的人可以申請(qǐng)到房貸，從而加大不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

明源地產(chǎn)研究院首席研究員劉策表示：

如果購(gòu)房首付通過‘首付貸’形式補(bǔ)充，那么當(dāng)實(shí)際比例降到10%、5%左右時(shí)，房地產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較高。一旦房?jī)r(jià)下跌超過10%，對(duì)這些用了“首付貸”的購(gòu)房者來講，就有可能會(huì)面臨資產(chǎn)被贖回或被抵押的情況。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出：

對(duì)首付貸進(jìn)行查處也是希望實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)金融秩序穩(wěn)定，防范炒房。同時(shí)，對(duì)金融系統(tǒng)的資金也進(jìn)行監(jiān)管。后續(xù)對(duì)于規(guī)模較大的貸款，可簽承諾書。比如，半年之內(nèi)不能購(gòu)房和不能辦理房屋貸款，這些貸款才會(huì)流入正常消費(fèi)貸領(lǐng)域。

劉策表示：

需要修正人們對(duì)房?jī)r(jià)上升的預(yù)期和走勢(shì)。如果房?jī)r(jià)確實(shí)走出平穩(wěn)甚至下降的趨勢(shì)，買房的人會(huì)多加考慮，從而不會(huì)冒險(xiǎn)選擇首付貸。

梁婧指出：

當(dāng)下雖然跨行的資金來源審核面臨挑戰(zhàn)，但未來隨著誠(chéng)信體系的進(jìn)一步建設(shè)，同行不同省甚至是異行乃至全貸款平臺(tái)的資金流向都將共享消息，從而全面杜絕“首付貸”現(xiàn)象。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。