8月7日解小微企業(yè)融資之困　山西小貸行業(yè)謀破局

12年前，作為全國第一批試點(diǎn)省份，山西率先成立了“日升隆”和“晉源泰”兩家小額貸款公司。其后，小額貸款公司在山西發(fā)展迅速，無論機(jī)構(gòu)數(shù)量還是資金規(guī)模，均位居全國前列，在引導(dǎo)民間資金服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)方面發(fā)揮了積極作用。如今，歷經(jīng)十余年的探索與實(shí)踐，小額貸款公司已成為山西金融體系的一支新興力量，并逐漸成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。

近日，由省內(nèi)五百余家小貸公司負(fù)責(zé)人參與的山西省小額貸款公司協(xié)會第二屆會員大會在并舉行，當(dāng)山西經(jīng)濟(jì)遭遇發(fā)展陣痛，小額貸款行業(yè)如何實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注重點(diǎn)。

A拓展金融服務(wù)山西小貸公司達(dá)578家

相比于銀行，小額貸款公司更適合中小微企業(yè)、個體工商戶的資金需求；相比于民間借貸，小額貸款公司則更加規(guī)范、且貸款利息可雙方協(xié)商。作為面向小微企業(yè)、“三農(nóng)”和消費(fèi)金融需求提供服務(wù)的非存款類放貸機(jī)構(gòu)，小額貸款公司以小額分散靈活快捷的方式，有效擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，有力支持了山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

據(jù)山西省金融辦副主任沈力介紹，目前，小額貸款公司已經(jīng)成為完善地方金融組織體系的重要力量。早在此前，山西在關(guān)于全省金融振興的意見中提出，要拓展面向“三農(nóng)”及小企業(yè)的融資服務(wù)，發(fā)揮小額貸款公司便捷、高效、服務(wù)小微企業(yè)的作用。截至今年6月末，全省小額貸款公司共578家，11個市的109個縣(市、區(qū))中已有94個縣(市、區(qū))設(shè)立了小額貸款公司，延伸了金融服務(wù)的廣度和深度。

與此同時，小額貸款公司已經(jīng)成為滿足小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資需求的重要力量。來自山西省金融辦的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，全省小額貸款公司貸款余額達(dá)268億元。其中，涉農(nóng)貸款余額89億元，小微企業(yè)貸款余額86億元，個人貸款92億元，另外，全省小額貸款公司貸款增速高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款平均增速，貸款增加額在全省社會融資總量中所占份額不斷提高。

除此之外，小額貸款公司也已經(jīng)成為合理引導(dǎo)民間資金投資的重要領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，全省小額貸款公司實(shí)收資本403億元，資產(chǎn)總額366億元。沈力介紹，小額貸款公司的蓬勃發(fā)展為社會資本和民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域拓寬了渠道，推動民間借貸活動由“地下”轉(zhuǎn)為“地上”，民間資本由“體外循環(huán)”納入“體內(nèi)循環(huán)”，既有效吸納了社會資金，也遏制了地下錢莊、高利貸等非法金融活動，為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融安全穩(wěn)定做出了應(yīng)有貢獻(xiàn)。

B行業(yè)面臨考驗優(yōu)勝劣汰格局初現(xiàn)

在經(jīng)歷了此前數(shù)年的爆發(fā)式增長后，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，小額貸款公司的發(fā)展速度如今正在放緩。尤其是近年來，山西承受著由資源型經(jīng)濟(jì)向多元發(fā)展艱難轉(zhuǎn)身的陣痛，經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩，小額貸款行業(yè)發(fā)展面臨嚴(yán)峻考驗。

沈力介紹，過去幾年，小額貸款公司數(shù)量增長持續(xù)下降，貸款余額增長不斷減少，貸款不良率持續(xù)上升，盡管全省小貸行業(yè)沒有出現(xiàn)過嚴(yán)重的抽逃資本金、非法集資、放高利貸和暴力催收等違法和嚴(yán)重違規(guī)情況，沒有出現(xiàn)系統(tǒng)性的風(fēng)險，整個行業(yè)的風(fēng)險仍在不斷攀升，“從目前的情況來看，我省小貸公司整體不良率較高，但不可能按照商業(yè)銀行的辦法來處置。因此，在管理不良資產(chǎn)、處置不良資產(chǎn)上要探索方法和路徑。”

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，傳統(tǒng)的小額貸款公司的管理模式也較為粗放，不少公司風(fēng)控不到位，缺少自上而下的貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則，未形成不良貸款認(rèn)定辦法，對不良貸款的認(rèn)定和管理普遍不規(guī)范，這直接導(dǎo)致了當(dāng)經(jīng)濟(jì)不景氣時，部分小額貸款公司的不良貸款風(fēng)險開始顯現(xiàn)，另外，由于小額貸款公司的股東繳納的資本金有限，缺乏有效融資渠道，外加高稅費(fèi)擠壓利潤空間，導(dǎo)致小額貸款公司此前隱藏的多個問題在經(jīng)濟(jì)下行期集中暴露出來。

不過，風(fēng)險和機(jī)遇總是并存的。在此次會議上，中國小額貸款公司協(xié)會黨委書記、會長向為國分析，從2014年至2016年，實(shí)體經(jīng)濟(jì)疲軟逐步傳導(dǎo)到了金融體系，全國小額貸款公司普遍也遇到巨大的挑戰(zhàn)，包括機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員、實(shí)收資本、貸款余額在內(nèi)的四大主要指標(biāo)增速放緩，并在2016年全部出現(xiàn)小幅負(fù)增長。向為國認(rèn)為，目前，隨著經(jīng)濟(jì)的下行，同其它行業(yè)一樣，國內(nèi)小額貸款公司普遍也遇到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，呈現(xiàn)出倒“L”形即“廠”字形高位震蕩調(diào)整態(tài)勢，大浪淘沙，優(yōu)勝劣汰，強(qiáng)者更強(qiáng)、弱者淘汰的格局正在形成，不過，從浙江等地區(qū)的情況來看，行業(yè)形勢正在出現(xiàn)好轉(zhuǎn)，另外值得注意的是，一批小額貸款公司逆勢而上，積極轉(zhuǎn)型，學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)，逐漸形成自身差異化經(jīng)營的科學(xué)定位，并借助科技，進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險控制，一些新的商業(yè)模式正在出現(xiàn)。

C監(jiān)管政策松綁山西試水互聯(lián)網(wǎng)小貸

此前的全國金融工作會議中，將加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)提升到了前所未有的高度。而今年以來，山西經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好發(fā)展，上半年GDP增速達(dá)到6.9%，在13個季度以來首次追平全國增速，在沈力看來，不管是從全國來說還是從山西來說，都為全省小貸行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

事實(shí)上，對于小貸行業(yè)，山西一直都在提供持續(xù)的政策支持，從2015年開始，山西在全省開展分類評級，分類指導(dǎo)，為小貸公司爭取更多政策支持和傾斜；去年，山西省金融辦調(diào)整小貸公司有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，對股權(quán)比例、經(jīng)營區(qū)域范圍和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步放寬、松綁。

今年上半年，山西又開始試點(diǎn)開展互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)，并在近期制定出臺了《關(guān)于山西省互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司監(jiān)管工作指引(試行)》。新規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的設(shè)立、變更與退出、經(jīng)營管理及監(jiān)督管理提出具體規(guī)定。要求主發(fā)起人一般應(yīng)為省內(nèi)實(shí)力強(qiáng)、有品牌、具備大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、擁有會員或客戶資源的企業(yè)；注冊資本金不得低于2億元人民幣；主發(fā)起人與其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得高于注冊資本金總額的70%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司自成立之日起，3年內(nèi)不得變更股東，不得減少注冊資本金。此外，要求互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司應(yīng)該按照監(jiān)管要求，建立獨(dú)立、完備、安全的貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，并建立健全客戶信用數(shù)據(jù)庫，做好服務(wù)器維護(hù)和數(shù)據(jù)備份，完善網(wǎng)絡(luò)防火墻、入侵監(jiān)測、數(shù)據(jù)加密等安全防護(hù)措施，建立應(yīng)急處置預(yù)案以及災(zāi)難恢復(fù)計劃等互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系，切實(shí)保障信息安全。

與此同時，新規(guī)規(guī)定，不準(zhǔn)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為本公司融入資金；不準(zhǔn)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺非法集資和吸收公眾存款；不準(zhǔn)超范圍經(jīng)營，擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；不準(zhǔn)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售、轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)和貸款債權(quán)；不準(zhǔn)通過平臺發(fā)放違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款；不準(zhǔn)隱瞞客戶應(yīng)知曉的本公司有關(guān)信息和擅自使用客戶信息、非法買賣或泄露客戶信息；不準(zhǔn)在省外的銀行開立本公司的基本賬戶；不準(zhǔn)在公司賬外核算互聯(lián)網(wǎng)貸款的本金、利息和有關(guān)費(fèi)用。

在業(yè)內(nèi)人士看來，新規(guī)是為了引導(dǎo)開展互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司更好地控制風(fēng)險，最終良性發(fā)展，據(jù)記者了解，目前，省內(nèi)已經(jīng)開業(yè)或獲批的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司已達(dá)7家。

D創(chuàng)新行業(yè)服務(wù)助力小貸公司轉(zhuǎn)型

“小額貸款公司需要有自己的客戶定位，還要有獨(dú)特的小微放貸技術(shù)及風(fēng)險化解和處置方法，由于許多客戶都是商業(yè)銀行的客戶，熱衷于搭橋，做拼盤，容易出現(xiàn)風(fēng)險和不良，必須要從自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢上明確自身的特定客戶群體。與此同時，要建立規(guī)范的法人治理架構(gòu)和科學(xué)的風(fēng)險防控機(jī)制。服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和大眾的金融需求，要緊隨經(jīng)濟(jì)社會文化的發(fā)展形勢，不斷研究推出切合實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，把小額貸款做精做專，用差異化、特色化、靈活便捷的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身和客戶的‘雙贏’。”沈力認(rèn)為。“目前，山西已經(jīng)形成了完善的小額貸款公司生態(tài)體系，體系包括了傳統(tǒng)小額貸款公司、再貸款公司及互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。未來我們將不斷總結(jié)我省小額貸款公司中的優(yōu)秀商業(yè)模式，通過行業(yè)交流合作、模式輸出、行業(yè)并購、資本市場等各種方式推動我省小額貸款公司的發(fā)展。依托人才優(yōu)勢，協(xié)會將建立專家委員會，建立人才培養(yǎng)的長效機(jī)制，提升行業(yè)發(fā)展水平。”山西省小額貸款公司協(xié)會會長、山西省再貸款股份有限公司董事長劉培紅表示。

據(jù)劉培紅介紹，將組建全省小貸行業(yè)的資金服務(wù)中心，發(fā)揮目前再貸款公司具有的再貸職能及國資背景的優(yōu)勢，聯(lián)動銀行等金融機(jī)構(gòu)，為小額貸款公司的融資、資金拆借、資產(chǎn)收購等需求提供服務(wù)。與此同時，還將配合監(jiān)管部門搭建全省小額貸款公司行業(yè)運(yùn)營數(shù)據(jù)平臺，推進(jìn)小額貸款公司行業(yè)信用體系建設(shè)，通過對小額貸款公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的整理、分析，及時掌握整個行業(yè)的動態(tài)，逐步形成小額貸款行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，為監(jiān)管部門提供真實(shí)、宏觀的數(shù)據(jù)依據(jù)，客觀地建立風(fēng)險防控預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范引領(lǐng)山西小額貸款行業(yè)健康發(fā)展。此外，還將創(chuàng)新服務(wù)，將發(fā)起設(shè)立行業(yè)專項基金，借助龐大的基金規(guī)模和專業(yè)的投行，拓寬小貸公司的資金投向，助力小貸公司轉(zhuǎn)型發(fā)展。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。