上海要求加強(qiáng)個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)管理 嚴(yán)查共同還款人業(yè)務(wù)

為督促轄內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)一步貫徹落實(shí)《上海市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)住房城鄉(xiāng)建設(shè)管理委等四部門關(guān)于進(jìn)一步完善本市住房市場(chǎng)體系和保障體系促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展若干意見的通知》（滬府辦發(fā)〔2016〕11號(hào)）、《中國(guó)人民銀行上海分行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局關(guān)于進(jìn)一步做好個(gè)人住房貸款政策相關(guān)工作的通知》（上海銀發(fā)〔2016〕54號(hào)）相關(guān)規(guī)定，配合推進(jìn)上海市住建委、上海市規(guī)土局《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)本市房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)管促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》（滬建房管聯(lián)〔2016〕839號(hào)），結(jié)合銀監(jiān)會(huì)三季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)議精神，上海銀監(jiān)局日前下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”），要求轄內(nèi)商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策，全面加強(qiáng)個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

《通知》要求，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要按照“因城施策”的原則，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)規(guī)制要求和調(diào)控政策，嚴(yán)格落實(shí)現(xiàn)有差別化個(gè)人住房信貸政策，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房貸款最低首付比和限貸等要求。

《通知》要求，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行首付資金真實(shí)性檢查要求。完善審查手段，嚴(yán)格審查借款人首付款資金來(lái)源。防止借款人通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支、P2P、小額貸款公司、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介等渠道違規(guī)獲取個(gè)人住房貸款首付款資金，不得利用信托公司等通道直接或間接為各類機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸提供資金支持。

《通知》要求，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要嚴(yán)格審核借款人信用記錄。充分利用各類征信和信息共享平臺(tái)，查詢涉及借款人誠(chéng)信等相關(guān)信息。進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款合同和貸后管理，在合同中增加相應(yīng)條款，對(duì)各類不誠(chéng)信行為予以約束。如發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人有在他行查詢個(gè)人住房貸款征信記錄的行為，要進(jìn)一步掌握申請(qǐng)人是否存在申報(bào)材料不真實(shí)、重復(fù)申請(qǐng)個(gè)人住房貸款、在他行審核未通過(guò)等情況及其原因，從嚴(yán)審批貸款。對(duì)逾期記錄超過(guò)一定次數(shù)，或歷史逾期時(shí)間較長(zhǎng)、金額較大的借款人，從嚴(yán)審慎發(fā)放貸款。

《通知》要求，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)借款人的償債能力審查。審慎評(píng)估借款人還款意愿、還款能力，嚴(yán)格控制借款人住房貸款的月房貸支出與收入比、月所有債務(wù)支出與收入比。對(duì)于因各種原因?qū)е率杖胪该鞫容^低、收入波動(dòng)較大、財(cái)產(chǎn)變動(dòng)較頻繁的家庭或個(gè)人，要從嚴(yán)審核其所有債務(wù)支出以及還款收入，特別是經(jīng)常性收入和第一還款來(lái)源等情況。

《通知》要求，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要高度關(guān)注各類借款人規(guī)避限購(gòu)、限貸等行為給商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的影響，并采取有效措施從嚴(yán)審查。要采取有效措施加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)和收入真實(shí)性的審查，對(duì)有意規(guī)避限購(gòu)、限貸等相關(guān)規(guī)定的借款人，要按照審慎經(jīng)營(yíng)原則從嚴(yán)審查。原則上應(yīng)以借款人家庭為單位從嚴(yán)評(píng)估其還款能力，加強(qiáng)對(duì)共同還款人、離異人士、財(cái)產(chǎn)分割情況的審核，從嚴(yán)審查共同還款人為前配偶、成年子女、（雙方）父母，以及離異雙方財(cái)產(chǎn)分割不清晰的貸款業(yè)務(wù)。

《通知》還要求，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要審慎開展與房地產(chǎn)中介和房企相關(guān)的業(yè)務(wù)。對(duì)發(fā)現(xiàn)存在為購(gòu)房者提供首付款支持、協(xié)助偽造收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，在其完成整改前應(yīng)立即中止業(yè)務(wù)合作。對(duì)發(fā)現(xiàn)存在“零首付”、“假按揭”等違法違規(guī)行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，在其完成整改前不得增加新的授信。

另外，據(jù)上海銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，“3•25”房貸新政以來(lái)，轄內(nèi)銀行執(zhí)行相關(guān)政策的效果良好。若剔除公積金轉(zhuǎn)商業(yè)銀行貼息貸款因素，今年6月至9月，個(gè)人住房貸款分別增加335億元、229億元、210億元和204億元，增量連續(xù)四個(gè)月萎縮。9月末，首套房貸款占比94.8%，較新政出臺(tái)的3月份下降3.5個(gè)百分點(diǎn)；執(zhí)行基準(zhǔn)以下優(yōu)惠利率的貸款比例為83.4%，較3月份下降8.8個(gè)百分點(diǎn)；平均貸款首付比為48.8%，較3月份上升11.4個(gè)百分點(diǎn)。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。