“以房養(yǎng)老”需求或?qū)⒉粩噌尫?/h1>

發(fā)布時(shí)間：2016-07-20 08:36 編輯：藍(lán)鷹 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)

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一談及老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“反向抵押保險(xiǎn)”），很多人都連連搖頭，因?yàn)閷?duì)于固守“家產(chǎn)傳后、養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)觀念的大多數(shù)民眾而言，實(shí)在很難接受將辛辛苦苦一輩子所擁有的最大資產(chǎn)“拱手讓給”保險(xiǎn)公司。不過，對(duì)于部分小眾民眾而言，反向抵押保險(xiǎn)卻是改善養(yǎng)老保障的關(guān)鍵途徑。

記者在采訪中獲悉，一對(duì)男71歲、女69歲的失獨(dú)家庭夫婦，之前的唯一收入來(lái)源就是每月老兩口一共能領(lǐng)7000元的退休金，在北京的高物價(jià)下生活一直過得緊巴巴的，還要時(shí)時(shí)擔(dān)心生病住院的額外支出。自從投保反向抵押保險(xiǎn)后，老兩口每月可多領(lǐng)取9000多元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，每月養(yǎng)老收入因此增加到16000多元。老兩口表示，參保后養(yǎng)老收入大大增加，使得平日在人情往來(lái)、添置家電、出國(guó)旅游等方面的支出安排上都更加寬裕，生活水平得到了極大提高。

為進(jìn)一步探索反向抵押保險(xiǎn)發(fā)展的有效路徑，近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市。

四成參保者無(wú)子女

反向抵押保險(xiǎn)是將反向抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索。兩年來(lái)，反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)總體運(yùn)行平穩(wěn)，反向抵押保險(xiǎn)使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金。

“‘以房養(yǎng)老’作為一種創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，公眾對(duì)其了解、接受和參與需要一個(gè)比較長(zhǎng)的過程，相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)不會(huì)成為主流養(yǎng)老方式，是一個(gè)非常小眾的業(yè)務(wù)。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成對(duì)本報(bào)記者直言，從試點(diǎn)參保老人情況看，這項(xiàng)業(yè)務(wù)尤其適合中低收入家庭、失獨(dú)家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人，特別是無(wú)子女老人，由于不存在將房產(chǎn)留給子女的問題，他們對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)很感興趣。

事實(shí)正是如此，在參保老人中，有四成為無(wú)子女老人。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年6月30日，共有42戶家庭57位老人參與試點(diǎn)并完成了承保手續(xù)；在四個(gè)試點(diǎn)城市中，北京16戶、上海12戶、廣州12戶、武漢兩戶；參保老人平均年齡為71.6歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金約9071元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金兩萬(wàn)多元。

從國(guó)際來(lái)看，“以房養(yǎng)老”也是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)，有條件、有需求并且有意識(shí)使用的人群比較少。即使是在“以房養(yǎng)老”開展得比較早、比較成功的美國(guó)，在有條件參與的老年家庭中也只有約3%的參與比例。

需求或?qū)⒉粩噌尫?/p>

雖然按照普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，反向抵押保險(xiǎn)目前的業(yè)務(wù)規(guī)模微不足道。但袁序成認(rèn)為，對(duì)于這種創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)，主要針對(duì)特定老年群體，不能沿用傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)單地以數(shù)量論成敗，只要它滿足了一部分老人的需求，為老年人增加了養(yǎng)老方式選擇，哪怕只有一單業(yè)務(wù)，也是成功。

“反向抵押保險(xiǎn)使‘以房養(yǎng)老’構(gòu)想真正落地生根，是我國(guó)第一個(gè)形成一定規(guī)模的‘以房養(yǎng)老’金融產(chǎn)品。”袁序成坦言，與銀行的反向抵押業(yè)務(wù)相比，反向抵押保險(xiǎn)降低了門檻，解決了以往60歲以上老年人難以從銀行獲得貸款的問題；突出了保險(xiǎn)公司管理長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老金的終身領(lǐng)取。

而從長(zhǎng)期來(lái)看，反向抵押保險(xiǎn)在我國(guó)也是有發(fā)展空間的。首先是具有現(xiàn)實(shí)條件。我國(guó)老齡人口眾多，且家庭住房自有率較高，大量有房產(chǎn)的老年人和穩(wěn)步推進(jìn)的城鎮(zhèn)化為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)。其次是家庭供養(yǎng)結(jié)構(gòu)特殊，需求將不斷釋放。我國(guó)計(jì)劃生育政策已延續(xù)多年，盡管已開始進(jìn)行調(diào)整，但“4—2—1”型家庭群體龐大，失獨(dú)家庭已超百萬(wàn)，“空巢”家庭群體也有相當(dāng)數(shù)量，隨著老年人獨(dú)居比例和護(hù)理費(fèi)用的上升，傳統(tǒng)的依靠家庭成員互助的養(yǎng)老模式將逐步讓位于市場(chǎng)化養(yǎng)老。再次是社會(huì)觀念、家庭觀念和財(cái)富觀念不斷變化。

挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存

“盡管反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)總體運(yùn)行平穩(wěn)，取得了階段性成效，但也應(yīng)看到，反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還存在不少內(nèi)外部挑戰(zhàn)，暴露出了一些社會(huì)環(huán)境、政策環(huán)境方面的障礙和問題。”袁序成表示。

據(jù)介紹，反向抵押保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)在“以房養(yǎng)老”領(lǐng)域的創(chuàng)新，缺乏可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)，每一單業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過房屋評(píng)估、盡職調(diào)查、抵押登記、業(yè)務(wù)公證四個(gè)環(huán)節(jié)，涉及多個(gè)政府部門和外部機(jī)構(gòu)，不同地區(qū)的流程和操作要求也不盡一致，保險(xiǎn)公司投入遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人力、物力、財(cái)力成本，展業(yè)和承保的難度較大，每單業(yè)務(wù)至少需要兩個(gè)月到3個(gè)月時(shí)間。

另外，我國(guó)有相當(dāng)一部分老年人的住房是福利分房、房改房，比如央產(chǎn)房、軍產(chǎn)房、院產(chǎn)房等，可以子女繼承或是退給單位，但單位不允許上市交易，無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)，所以這部分老人即使有需求愿意投保，現(xiàn)實(shí)中也難以操作。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)表示，將繼續(xù)推進(jìn)反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與相關(guān)部委和地方政府的溝通協(xié)調(diào)，積極爭(zhēng)取配套政策；研究完善反向抵押保險(xiǎn)監(jiān)管制度；做好對(duì)情況跟蹤和業(yè)務(wù)指導(dǎo)；及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭并予以化解；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)老人需求，特別是高齡老人生活自理能力下降的特點(diǎn)，創(chuàng)新和豐富產(chǎn)品供給。

值得注意的是，保險(xiǎn)公司開展反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，由于需要承擔(dān)未來(lái)數(shù)十年房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)變化風(fēng)險(xiǎn)，政府對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)基本都給予了財(cái)稅扶持政策———在房產(chǎn)交易處置環(huán)節(jié)給予一定的稅收減免優(yōu)惠，免征部分營(yíng)業(yè)稅；政府對(duì)房?jī)r(jià)系統(tǒng)性下跌風(fēng)險(xiǎn)給予一定托底保障；財(cái)政、市場(chǎng)共同出資建立風(fēng)險(xiǎn)保障基金用于風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)；財(cái)政給予參保老人一定的貼息，以提高養(yǎng)老金給付水平。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。