北京啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)

6月16日，北京保監(jiān)局在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)工作通氣會(huì)上宣布，北京地區(qū)將于6月25日啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)新舊條款費(fèi)率的切換。這意味著，第三批18個(gè)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革大幕正在拉開。此前，我國已分兩批啟動(dòng)了黑龍江等18個(gè)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)工作。

此次，共有41家財(cái)險(xiǎn)公司參與北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)工作。據(jù)北京保監(jiān)局的介紹，北京地區(qū)按照《關(guān)于發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率方案的通知》要求，將統(tǒng)一使用行業(yè)最新版示范條款。在純保費(fèi)計(jì)算規(guī)則、附加費(fèi)用率、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)等方面與全國保持一致，而對無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄系數(shù)（下稱“NCD系數(shù)”）賠款次數(shù)決定的取值范圍在全國基礎(chǔ)上有所延伸，并將采用交通違法浮動(dòng)系數(shù)，考慮逐步擴(kuò)展費(fèi)率中交通違法因子的范圍和浮動(dòng)系數(shù)。

對于業(yè)內(nèi)最為關(guān)心的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革導(dǎo)致綜合費(fèi)用率上升的問題，北京保監(jiān)局將對財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營成本偏離市場標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營能力，將及時(shí)采取監(jiān)管措施。

除此之外，業(yè)內(nèi)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者呼吁，通過加強(qiáng)“償二代”的監(jiān)管及賦予保險(xiǎn)公司更大的條款開發(fā)權(quán)和定價(jià)自主權(quán)等市場化手段實(shí)現(xiàn)治本的目標(biāo)。

啟動(dòng)交通違法浮動(dòng)系數(shù)

北京保監(jiān)局介紹，此次北京商車費(fèi)改試點(diǎn)工作的特色之一是繼續(xù)保留4年、5年不出險(xiǎn)車輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù)，一年出險(xiǎn)10次及以上車輛的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為3。

對此，北京保監(jiān)局產(chǎn)險(xiǎn)處處長崔振海在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者提問時(shí)表示，“北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為0.4-3，這延續(xù)了此前商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。”

2010年1月1日，北京地區(qū)在全國率先實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，將理賠次數(shù)與保險(xiǎn)費(fèi)率增減科學(xué)掛鉤。車輛連續(xù)5年不出險(xiǎn)，費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)最低為0.4，車輛一年出險(xiǎn)8次及以上，費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)最高為3。

特色之二是使用交通違法浮動(dòng)系數(shù)。確定闖紅燈3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速（未達(dá)50%）3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速（超過50%）1次及以上，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%。

對于采取上述方式的原因，崔振海告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“這是北京保監(jiān)局和交管部門協(xié)商的結(jié)果，既發(fā)揮了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)杠桿作用，也符合國際上的相關(guān)慣例。”

“同時(shí)，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)通過對行業(yè)的測算和厘定，發(fā)現(xiàn)闖紅燈、超速屬于高風(fēng)險(xiǎn)范疇，因此這是強(qiáng)化保險(xiǎn)費(fèi)率對交通違法行為的約束和懲戒作用，輔助改善首都道路交通秩序的重要方法。下一步，北京保監(jiān)局將根據(jù)實(shí)際情況逐步擴(kuò)展交通違法因子在保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成中的范圍和浮動(dòng)系數(shù)。”

此前，在2011年3月，深圳地區(qū)便開始試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與交通違法記錄掛鉤機(jī)制，將有逆行倒退行駛、闖紅燈、超速、無證駕駛、肇事逃逸等違法行為與保費(fèi)掛鉤。據(jù)悉，江蘇地區(qū)也將采取這一方式，上海地區(qū)則考慮擴(kuò)大這一范圍。

調(diào)整惡性競爭的防范方略

對于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，市場最為關(guān)注的當(dāng)屬“財(cái)險(xiǎn)公司為搶奪市場，導(dǎo)致綜合費(fèi)用率上升，長此以往造成惡性競爭，破壞車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展價(jià)值”的問題。

此前，保監(jiān)會(huì)通報(bào)暫停了中華聯(lián)合保險(xiǎn)湖南分公司、大地保險(xiǎn)寧夏分公司、安華保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、渤海保險(xiǎn)湖南分公司、華安保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、安誠保險(xiǎn)河南分公司商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，這主要是部分主體業(yè)務(wù)增速過快，成本率控制超預(yù)測值，也超過了監(jiān)管規(guī)定的閥值，保監(jiān)會(huì)綜合考慮業(yè)務(wù)增速、市場反映、停業(yè)影響等做出了上述決定。

對此，崔振海對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹了北京保監(jiān)局的想法。“從保監(jiān)會(huì)角度，一是加大商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的回溯分析機(jī)制，即財(cái)險(xiǎn)公司是否嚴(yán)格按照報(bào)備的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率執(zhí)行；二是加大對財(cái)險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，杜絕惡意價(jià)格競爭。從北京保監(jiān)局角度，隨時(shí)、定期對財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營成本偏離市場標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營能力，將及時(shí)采取措施，近期已經(jīng)在進(jìn)行這一工作。此次共有41家財(cái)險(xiǎn)公司參與北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)工作。”

多位財(cái)險(xiǎn)公司人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，從短期來看，可以通過加大監(jiān)管力度來治標(biāo)；從長期來看，需要通過豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品種類，擴(kuò)大費(fèi)率浮動(dòng)空間，賦予保險(xiǎn)公司更大的條款開發(fā)權(quán)和定價(jià)自主權(quán)來治本。

此外，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，“償二代”是避免出現(xiàn)惡性競爭的重要法寶。因?yàn)?ldquo;償二代”將綜合成本率及其變動(dòng)方向作為風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)算的特征因子，綜合成本率保持下降趨勢，有助于降低最低資本的消耗。而反之則增加，這使得財(cái)險(xiǎn)公司更加關(guān)注經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，在降低綜合賠付率的同時(shí)，嚴(yán)控綜合費(fèi)用率。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。