“以房養(yǎng)老”單靠市場(chǎng)還不夠

有媒體報(bào)道，“以房養(yǎng)老”這一新的養(yǎng)老模式試點(diǎn)10個(gè)月以來(lái)，在一些地區(qū)遇冷。有關(guān)部門(mén)新近發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，自幸福人壽推出保險(xiǎn)業(yè)首款住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品以來(lái)，截至2015年底，幸福人壽共與45戶家庭62位老人簽訂了投保意向書(shū)，但完成承保手續(xù)的僅有29戶38位老人。

“以房養(yǎng)老”是“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”的簡(jiǎn)單化概括，這一“逆按揭”式的養(yǎng)老保險(xiǎn)方式，能夠有效盤(pán)活老年人房產(chǎn)，拓寬養(yǎng)老保障資金來(lái)源，提升養(yǎng)老保障水平，被視為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)峻的情況下，“以房養(yǎng)老”對(duì)解決大城市老年人的養(yǎng)老問(wèn)題具有重要意義。正因?yàn)槿绱耍缭?013年，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中就將“以房養(yǎng)老”作為了完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)投融資政策的一項(xiàng)舉措。

但在現(xiàn)實(shí)中，“以房養(yǎng)老”卻陷入了“政策熱、市場(chǎng)冷”的尷尬境地。究其原因，除傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念根深蒂固、公眾對(duì)“以房養(yǎng)老”認(rèn)識(shí)不足致使以房養(yǎng)老者承受較大的社會(huì)輿論壓力之外，更重要的還在于促進(jìn)“以房養(yǎng)老”發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境尚不成熟。具體來(lái)說(shuō)，代理機(jī)構(gòu)信用體系不健全、經(jīng)營(yíng)管理能力有限，房地產(chǎn)、社會(huì)保障、金融等相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的合作也面臨很多困難。同時(shí)，作為一項(xiàng)將反向抵押和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的業(yè)務(wù)，“以房養(yǎng)老”還面臨著諸多來(lái)自市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。比如，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需面對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)等，因此，每單業(yè)務(wù)的成本和承保周期都遠(yuǎn)超傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

因?yàn)?ldquo;以房養(yǎng)老”的落實(shí)需要多部門(mén)配合，且又面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，所以，只靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)很難達(dá)到資源的最優(yōu)配置。對(duì)政府部門(mén)來(lái)說(shuō)，迫切需要為“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的推廣創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境和社會(huì)環(huán)境，使這項(xiàng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品能夠被廣泛接受；應(yīng)盡快建立配套機(jī)制，厘清養(yǎng)老支付的責(zé)任邊界；應(yīng)積極推進(jìn)相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范化發(fā)展，做好監(jiān)管工作。此外，還必須完善金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)等方面的法律法規(guī)，為“以房養(yǎng)老”的開(kāi)展創(chuàng)造必要的法律環(huán)境，使這項(xiàng)制度真正惠及廣大老年人群體。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。