中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的通知

保監(jiān)財(cái)險(xiǎn)〔2017〕180號(hào)

各保監(jiān)局、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：

為進(jìn)一步規(guī)范信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信保業(yè)務(wù)）經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)信保業(yè)務(wù)監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，我會(huì)制定了《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)

2017年7月11日

信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法

第一章總則

第一條為加強(qiáng)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信保業(yè)務(wù)）監(jiān)督管理，規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，防范金融交叉風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱(chēng)信用保證保險(xiǎn)，是指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，分為信用保險(xiǎn)（出口信用保險(xiǎn)除外）和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人為權(quán)利人；保證保險(xiǎn)的投保人為義務(wù)人、被保險(xiǎn)人為權(quán)利人。

本辦法所稱(chēng)履約義務(wù)人，是指信用保險(xiǎn)中的信用風(fēng)險(xiǎn)主體以及保證保險(xiǎn)中的投保人。

本辦法所稱(chēng)網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司與依法設(shè)立并經(jīng)省級(jí)地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記、專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)貸平臺(tái)）合作，為網(wǎng)貸平臺(tái)上的借貸雙方提供的信保業(yè)務(wù)。

本辦法所稱(chēng)保險(xiǎn)公司，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

第三條保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法合規(guī)、小額分散、穩(wěn)健審慎、風(fēng)險(xiǎn)可控的經(jīng)營(yíng)原則。

第四條保險(xiǎn)公司開(kāi)展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守償付能力監(jiān)管要求，確保信保業(yè)務(wù)的整體規(guī)模與公司資本實(shí)力相匹配。保險(xiǎn)公司開(kāi)展信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)關(guān)注底層風(fēng)險(xiǎn)，充分評(píng)估信保業(yè)務(wù)對(duì)公司流動(dòng)性的影響，做好流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。

第二章經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第五條經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，上一季度核心償付能力充足率應(yīng)當(dāng)不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%。

保險(xiǎn)公司償付能力低于上述要求的，應(yīng)當(dāng)暫停開(kāi)展信保新業(yè)務(wù)，并可在償付能力滿(mǎn)足要求后恢復(fù)開(kāi)展信保業(yè)務(wù)。

第六條保險(xiǎn)公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額不得超過(guò)上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對(duì)單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方承保的自留責(zé)任余額不得超過(guò)上一季度末凈資產(chǎn)的5%，且不得超過(guò)5億元。超過(guò)以上自留責(zé)任余額要求的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)；未辦理再保險(xiǎn)的，不得承保。

保險(xiǎn)公司承保履約義務(wù)人權(quán)利質(zhì)押融資信保業(yè)務(wù)，對(duì)于權(quán)利質(zhì)押物屬于同一兌現(xiàn)主體的，參照本條對(duì)單個(gè)履約義務(wù)人的規(guī)定執(zhí)行。

第七條保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)損失率，合理預(yù)估利潤(rùn)率，基礎(chǔ)費(fèi)率的厘定應(yīng)當(dāng)與承保的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。

第八條保險(xiǎn)公司不得為以下融資行為提供信保業(yè)務(wù)：

（一）類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；

（二）非公開(kāi)發(fā)行債券業(yè)務(wù)，以及主體信用評(píng)級(jí)或債項(xiàng)評(píng)級(jí)AA+以下的公開(kāi)發(fā)行債券業(yè)務(wù)；

（三）保險(xiǎn)公司的控股股東、子公司以及其他關(guān)聯(lián)方的融資行為（其他關(guān)聯(lián)方的資金融出行為除外）；

（四）中國(guó)保監(jiān)會(huì)禁止承保的其他行為。

第九條保險(xiǎn)公司開(kāi)展信保業(yè)務(wù)，不得存在以下行為：

（一）承保投保人違法違規(guī)、規(guī)避監(jiān)管等行為；

（二）承保不會(huì)實(shí)際發(fā)生的損失或已確定的損失；

（三）以拆分保單期限或保險(xiǎn)金額的形式，承保與同一借貸合同項(xiàng)下融資期限或融資金額不相匹配的信保業(yè)務(wù)；

（四）通過(guò)保單特別約定或簽訂補(bǔ)充協(xié)議等形式，實(shí)質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品。實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容包括但不限于保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付方式、賠償處理等；

（五）承保的自然人、法人或非法人組織貸（借）款利率超過(guò)國(guó)家規(guī)定上限；

（六）中國(guó)保監(jiān)會(huì)禁止的其他行為。

第十條保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵守第九條規(guī)定，并不得存在以下行為：

（一）與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展信保業(yè)務(wù)；

（二）汽車(chē)抵押類(lèi)或房屋抵押類(lèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，單戶(hù)投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額超過(guò)500萬(wàn)元，單戶(hù)投保人為自然人的自留責(zé)任余額超過(guò)100萬(wàn)元；其他信保業(yè)務(wù)，單戶(hù)投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額超過(guò)100萬(wàn)元，單戶(hù)投保人為自然人的自留責(zé)任余額超過(guò)20萬(wàn)元；

（三）中國(guó)保監(jiān)會(huì)禁止的其他行為。

第十一條保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對(duì)合作的網(wǎng)貸平臺(tái)制定嚴(yán)格的資質(zhì)準(zhǔn)入要求。保險(xiǎn)公司與網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂的協(xié)議，應(yīng)當(dāng)明確雙方權(quán)利義務(wù)。

第十二條保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，做好保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等方面信息披露。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)要求合作網(wǎng)貸平臺(tái)公布由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制作和授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品重要信息，相關(guān)宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)經(jīng)雙方共同審核同意，避免網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行虛假、誤導(dǎo)宣傳。

第三章內(nèi)控管理

第十三條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立符合審慎經(jīng)營(yíng)原則的業(yè)務(wù)制度，包括業(yè)務(wù)評(píng)估審議、決策程序、承保理賠、事后追償和處置等制度。業(yè)務(wù)制度應(yīng)貫穿信保業(yè)務(wù)全流程和各操作環(huán)節(jié)，確保相關(guān)決策或操作均有跡可查。

第十四條保險(xiǎn)公司開(kāi)展信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信保部門(mén)或管理團(tuán)隊(duì)，實(shí)行保前、保中、保后風(fēng)險(xiǎn)隔離的管理原則。總公司對(duì)信保業(yè)務(wù)實(shí)行集中管理，開(kāi)辦信保業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)職人員負(fù)責(zé)保前風(fēng)控、保中審查、保后管理，以及逾期后的催收、理賠、追償?shù)裙ぷ鳌?/p>

第十五條總公司應(yīng)當(dāng)配備或聘請(qǐng)具有經(jīng)濟(jì)、金融、法律、財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)分析等知識(shí)背景或具有信用保證保險(xiǎn)、融資擔(dān)保、銀行信貸等從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人才，并不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才培養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

第十六條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立涵蓋信保業(yè)務(wù)全流程的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)將業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)系統(tǒng)銜接，并在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中鎖定各環(huán)節(jié)總分支機(jī)構(gòu)管理層級(jí)與權(quán)限設(shè)置。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)包含信用評(píng)級(jí)模型、追償?shù)裙δ艿男疟I(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)操作系統(tǒng)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)定校驗(yàn)規(guī)則，控制單個(gè)及單筆履約義務(wù)人的承保金額和整體信保業(yè)務(wù)的承保金額，避免通過(guò)多次承保規(guī)避金額限制，超過(guò)公司承保限額。

第十七條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)規(guī)則、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等要求，單獨(dú)核算，單獨(dú)統(tǒng)計(jì)，分類(lèi)管理，準(zhǔn)確記錄，真實(shí)反映信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)成果。

第十八條保險(xiǎn)公司開(kāi)辦信保業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)具體業(yè)務(wù)類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)分布特征，合理提取相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金，并對(duì)保費(fèi)充足性進(jìn)行測(cè)試，準(zhǔn)確計(jì)量未到期責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

第十九條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)逐步建立以?xún)?nèi)部審核為主、第三方風(fēng)控機(jī)構(gòu)為輔的風(fēng)險(xiǎn)審核機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)履約義務(wù)人的資產(chǎn)真實(shí)性、交易真實(shí)性、還款能力和還款意愿進(jìn)行審慎調(diào)查，防止虛假欺詐行為。

第二十條保險(xiǎn)公司開(kāi)展融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)監(jiān)控和跟蹤投保人、被保險(xiǎn)人的往來(lái)還款資金動(dòng)態(tài)，必要時(shí)建立對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人雙方還款賬戶(hù)的共同監(jiān)管機(jī)制。

第二十一條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)抵質(zhì)押物的管理，建立抵質(zhì)押物處置的有效渠道，提高對(duì)抵質(zhì)押物的處置能力。保險(xiǎn)公司對(duì)履約義務(wù)人、連帶責(zé)任保證人或第三方所提供的反制措施，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)核驗(yàn)，確保抵質(zhì)押品及擔(dān)保憑證的合法性、真實(shí)性、有效性。

第二十二條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，與業(yè)務(wù)合作方建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，包括但不限于抵質(zhì)押措施、設(shè)置免賠額或免賠率、保證金等形式，并在相關(guān)協(xié)議中明確。

第二十三條開(kāi)辦信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)逐步接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，并將有關(guān)部門(mén)要求的相關(guān)信息及時(shí)上傳征信系統(tǒng)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司根據(jù)需要與司法系統(tǒng)、民政系統(tǒng)、第三方征信機(jī)構(gòu)、各類(lèi)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行信息對(duì)接。

第二十四條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并針對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，設(shè)定預(yù)警指標(biāo)和參數(shù)，做到早預(yù)警、早處置。

第二十五條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急預(yù)案，明確處置部門(mén)及職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，避免發(fā)生群體性、區(qū)域性事件。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，做好正面宣傳。

第二十六條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將信保業(yè)務(wù)納入內(nèi)部審計(jì)范疇，對(duì)信保業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控措施、準(zhǔn)備金提取、業(yè)務(wù)合法合規(guī)等情況。

第四章監(jiān)督管理

第二十七條中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)整體信保業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管，各保監(jiān)局負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)信保業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管。中國(guó)保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)各保監(jiān)局做好轄區(qū)內(nèi)信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件處置工作。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)首次開(kāi)辦、暫停、復(fù)辦或停辦信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)自出現(xiàn)上述情況之日起5個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局報(bào)告。

第二十八條經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年4月底前向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告上一年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)情況及專(zhuān)業(yè)人才配備情況。

（二）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況：

1.基本情況，包括經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的區(qū)域范圍、分支機(jī)構(gòu)、保費(fèi)規(guī)模、保險(xiǎn)金額、賠款支出、已追回金額、尚未追回金額、實(shí)際承保費(fèi)率水平；

2.經(jīng)營(yíng)結(jié)果，包括信保業(yè)務(wù)的綜合費(fèi)用率、綜合賠付率、綜合成本率；

3.其他情況，包括保險(xiǎn)金額排名前三位的業(yè)務(wù)概況、賠款支出排名前三位的業(yè)務(wù)概況、與股東或其它關(guān)聯(lián)方之間開(kāi)展信保業(yè)務(wù)情況、再保險(xiǎn)情況；

（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)險(xiǎn)處置情況；

（四）信保業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)報(bào)告或?qū)徲?jì)報(bào)告中涉及信保業(yè)務(wù)的內(nèi)容；

（五）中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求報(bào)告的其他情況。

保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局的要求，定期報(bào)送信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況。

第二十九條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立重大風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)送機(jī)制，及時(shí)將重大風(fēng)險(xiǎn)事件暴發(fā)前、處置中、結(jié)案后的情況報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)和當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局。重大風(fēng)險(xiǎn)事件包括但不限于社會(huì)影響面較大、影響公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、影響公司償付能力、影響公司或行業(yè)聲譽(yù)、涉及被保險(xiǎn)人人數(shù)較多等。

第三十條保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)過(guò)程中，存在以下情形的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令整改。對(duì)于違反《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定的，將依法予以行政處罰。

（一）違反本辦法規(guī)定的償付能力要求開(kāi)展信保業(yè)務(wù)的；

（二）未按本辦法規(guī)定辦理再保險(xiǎn)的；

（三）未按本辦法第八條規(guī)定超業(yè)務(wù)范圍承保的；

（四）未按本辦法第九條、第十條規(guī)定開(kāi)展信保業(yè)務(wù)的；

（五）未按本辦法第十二條規(guī)定信息披露的；

（六）未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的；

（七）違反本辦法規(guī)定的其他行為。

第五章附則

第三十一條保險(xiǎn)公司以再保險(xiǎn)（包括轉(zhuǎn)分保）方式接受信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法。

第三十二條本辦法由中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第三十三條本辦法自印發(fā)之日起生效，施行期限為3年。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。